选择万能险 长期投资才是关键

　　近期，瑞泰人寿最新推出一款万能险产品——宝盈之选，主要针对中型风险承受能力投资者而设计，具有收益保底、复利计息以及追加支取、定活两便的特色。

　　在产品设计之初，瑞泰人寿产品精算部对客户需求和产品形态进行了深入分析。对于人寿保险来说，通常有两大类风险。一种是由于某种原因(意外的或疾病的)导致人的生命状态发生变化或者身体健康情况发生改变，这是属于灾难性质的风险；另外一种是由于没有作好充分的规划，到了需要产生巨额支付的时候，譬如子女开始支付教育费用，或者到了老年失去赚钱能力后需要养老支出等等，这种属于没有做好未雨绸缪的风险。

　　对于这两种风险，瑞泰宝盈之选都表现出强大的功能，客户可以对风险保障额度进行调整，为了应付灾难性质的风险，可以设定一个高额度的风险保障金额，然后通过保单价值支付这笔费用；对于规划类的风险，则可以设定一个比较低的风险保障金额，让资金更多地用于获得长期收益。

　　如何选择万能险

　　长期稳健是重要标准

　　有很多家保险公司提供过或正在提供万能保险产品。各家公司的产品各有特色，很难整齐划一地评价孰优孰劣。但有一个指标，可以作为一个代表性的标准，对市面上的万能保险进行一个横向的比较，这个指标就是公布的万能险结算利率。

　　前面提到一个万能险保单有一个保底保单价值成长的比例，这只是一个保险公司承诺的一个保单价值成长速度，按照中国的监管规定，目前最高上限不能超过2.5%。同时，按照监管规定，每个月保险公司还要公布一个实际的保单价值成长的比例，但是没有上限要求，各家公司可以按照自己的实际投资管理情况来决定。因此，这个数字在很大程度上体现了保险公司的投资管理能力。

　　这种标准可以从两个角度来评价，一个是数字到底有多高，当然越高越好；另一个是这个数字是否足够平稳，越平稳越有利于客户对未来进行长远的规划，也对未来越有信心。依照这个标准来看，在各家保险公司当中，专业提供长期理财服务的瑞泰人寿表现出了专业的管理能力，其实现的年收益4.25%的公布的万能险结算利率，该收益已经持续超过十几个月。

　选择与否

　　适合自己最重要

　　从2009年底，整个保险行业开始实施新的会计准则。在新的会计准则下，万能保险和投资连结类保险因为具备一定的投资的功能，对于保险公司来讲，将不再作为保险产品的保费收入进行统计，而作为金融工具收入进行统计。处于这种统计口径的调整，市面上很多公司开始不断淡出万能保险市场。但是万能险作为一种有保底收益并有潜在高收益预期的可管理的长期理财工具，依然焕发着其他保险产品不可替代的魅力。

　　从目前市场热度来看，万能险市场似乎有点偏冷，但因其具有保底收益回报的特性，依然是中等风险承受能力的长期理财规划者的首选。