专家看好万能险 加息使新年更有期待

结算利率触底反弹

　　12月初，家住江北的刘女士兴奋地发现自己持有的万能险产品11月年化结算利率居然环比上涨0.1个百分点，达到3.8%，这距最近一次上调已经过去整整1年多的时间。

　　根据产品公开信息披露数据显示，11月，平安人寿个人、银行万能险年化结算利率3.875%，环比上涨0.125个百分点；泰康人寿卓越人生万能险结算利率4%，环比上涨0.125个百分点。

万能险受益于加息

　　据悉，所有投资型保险产品中，受益加息最明显的产品要算是万能险了。因为它的收益与大额协议存款、债券等固定投资关联度大，加息后，协议存款及债券收益率将有所上升，大部分资金都投资于这两大领域的万能险，其收益率也会水涨船高。

　　另一个原因，个别保险公司已经意识到万能险产品对企业利润的贡献度。加上有较强的加息预期，整体来看，明年万能险结算利率都将有所上调。

买保险 选公司很重要

　　和分红险一年一分红的模式相比，万能险按月结算利率的方式，令市场认同这款产品针对投保人的收益回报相对透明，能够让消费者看得明白

　　通常各公司明确的最低保证收益，要低于一年期的定期存款利率，但事实上的结算利率，往往高于三、五年期的定期存款利率，且上不封顶。某寿险公司相关负责人表示。

　　记者推荐市民选择资产管理能力较为成熟的大公司，例如：中国人寿、平安人寿、泰康人寿等均有独立的资产管理公司，公司高层在投资上眼光比较独到，实践也证明，国寿、平安、泰康的万能险结算利率在市场中居于领先位置。

钱经观点

保险理财收益免税

　　保险理财收益是免税的吗？答案是肯定的。按照我国现行法律的规定，任何保险金都是免税的，即领取保险给付和理赔金是不用缴纳个人所得税的。

　　对于有大额资产留给后代的理财者，选择保险理财再合适不过了。目前，我国还没有开征遗产税，随着经济发展和法律完善，征收遗产税应该是必然之事，按照国际惯例，遗产税一般在40%以上，所以合理规避遗产税就成为富裕人家的一个理财重要任务。

　另外，利用保险理财，还能解决一些因为家庭破碎带来的难题。例如，一对夫妻如果离婚，只要保险合同中的受益人是孩子，且注明不得更改，那么这笔存款任何一方都不能提前使用和挪用。