基础保障投保优先 寻找最实惠险种

　　不同年龄段的消费者投保也应该各有侧重。王鹏说，刚参加工作的年轻人，交费能力有限，生活压力也不大，可以考虑定期寿险和意外保险。结婚后，夫妻双方面临着偿还房贷、抚养孩子等较大的生活压力，身体健康状况也开始下降，这时候应该增加保障性保额，补充医疗保险和子女的教育金。到了40至50岁，资产一般会比较充裕，可以考虑进行多元化的资产配置，不要把鸡蛋放在一个篮子里。

万能险兼具投资和保障的功能，保费会分别进入两个账户，一部分进入风险保障账户，另一部分进入投资账户，获取投资回报。万能险可以附加重大疾病、意外医疗等多种附加险。王鹏说，如果不购买万能险，消费者也可以自己把钱进行拆分，一部分拿去买纯保障的保险产品，剩余的钱拿去做其他投资。

　　一些消费者不看重保险的投资理财功能，更在意其基本的风险保障功能，因此倾向于选择纯保障型的独立险种。消费者在购买这些保险的时候又应该注意些什么呢？明亚保险经纪公司资深经纪人郭冲给出了他的建议：

　　购买重大疾病险要关注涵盖的病种、性价比、产品结构(终身或定期)以及公司的品牌。如果是投保定期重疾险，最好将保障期限定在70岁，因为这之前是大病的高发期。

　　购买的意外保险如果是作为附加险，不用担心续保的问题，但缺点是保费较贵；如果购买一年一保的短期保险，则比传统意义的附加险要便宜50%。

　　投保医疗保险时应关注是否有保证续保的条款，保证续保是指在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保。如果没有保证续保权，投保人很可能因为身体状况变差而被保险公司拒保。