万能险跑不赢银行存款 专家称要重视保障

　　业内人士强调：应更看重保障功能

　　各保险公司日前公布的11月万能险结算利率显示，受10月中国人民银行加息的影响，中国平安（601318）、泰康和华泰等众多万能险账户终于调高利率，但部分投保者认为不能指望借助万能险跑赢CPI（居民消费价格指数）。

　　目前，银行3年期定期存款的利率升至3.85%，5年期升至4.2%。在万能险领域，中国平安有风向标的地位。该公司上月上调万能险结算利率，上调幅度只有0.125个百分点，上调至3.875%，低于银行5年期定存利率。华泰人寿和泰康人寿等公司上调的幅度也仅为0.05至0.125个百分点。

　　在2007年央行频繁加息的时候，为了突出万能险的优势，大多数保险公司都会在加息后紧跟着提高万能险结算利率。但是，WIND资讯的统计数据显示，今年一些保险公司的结算利率仅维持在2.5%左右的底部水平，长生人寿和中英人寿更是低于1%。有业内人士认为，在新会计准则下，万能险投资部分不再计入保费收入，各保险公司对万能险的销售不像从前那样积极，而是将精力转至发展分红险。

　　中央财经大学保险学院院长郝演苏建议，看重保障功能的人适宜购买万能险，但如果想跑赢通胀，那么这个险种可能不太适合。

　　小刘在2008年买入了中国平安的某款低端万能险产品，年缴保费4000多元。在缴了8000元保费后，如今其账户余额仅有不到5000元。原来，投保者在交保费的时候，保险公司在第一年会扣除大约50%的初始费用，此后逐年递减。此外，保险公司每月还要收取一定的管理费用。小刘的万能险账户每月利息约为15元，而保险公司扣除的管理费用超过10元。

　　与银行存款不同，万能险是按日计息、按月计复利，长期持有才会有效果。