存钱无用途投保险保障 投资有方才能跑赢CPI

　　近日，许多银行网点里有许多一脸茫然的理财咨询者。他们急切地想投资，当银行理财师将股票型基金、保险、黄金、国债、债券等理财产品一样样摆在他们面前时，大家的表现又是举棋不定。一位投资者说：经历了2009年基金的大亏损后，风险显得比收益更重要。

　　有没有既能跑赢CPI，风险又相对较小的投资品种或方法呢？许多投资者都在寻找保守理财的方法。据华夏银行武汉分行国际理财规划师（CFP）杨曦介绍：进入加息时代后，保险公司在银行大量协议存款的收益会增加，保险收益会相对提高。特别是大多数保险公司主推的万能险和分红险，将会享受到加息带来的好处。近期债券和股票市场均表现良好，债基、股票也会迎来不错的收益。但即便是同一理财产品，投资的方法不一样，也会导致结果千差万别。因此，投资的方法显得格外重要。

　　债基：投资成本决定成败

　　今年年近7旬的吴老先生，担心通胀稀释了他多年积存的存款。面对银行的众多基金，他股票型不敢碰，债券型听说可以保本，还能有收益，他很是动心。但即便是债基也分很多种，如何才能挑选到一只真正贴心、适合自己的债基呢？

　　海富通稳固收益债券拟任基金经理、海富通固定收益组合管理部总监邵佳民介绍，在目前通胀形势日益恶化的背景下，选择债基也要慎重选择，具体可以三步走。首先要选取具有保本潜能的债基以求已支付保费安全。其次，要选择成本较低的债基。债基分为A、B、C三类不同模式，每种模式的收费各不相同。其中，A类是在申购时收取，根据申购金额大小制订不同费率；B类为赎回时收取，根据持有时间长短制订不同费率；而C类则是申购和赎回时均不收取费用，仅在持有期按日计提较低比例的销售服务费。最后，再从具有以上两点的债基中精选出以往绝对收益较高的债基。

　　邵佳民表示，债基的绝对收益一般相差不会太大，这时，投资的成本就成为成败关键。因此，手续费不容忽视。

投保：息涨随涨险更划算

　　目前市场上保险产品种类繁多，可谓是乱花渐欲迷人眼，市民如何雾里看花？阳光人寿保险专家李文哲指出：一是看公司，要选择实力雄厚、有品牌影响力的公司；二是看服务，选口碑好，全面放心的服务；三看产品，选投资回报率高，安全性高的产品。

　　据了解，央行的加息有利于分红险和万能险的销售。分红险和万能险的回报率会随着市场利率的提高而提高，因此对客户的吸引力也会增强。从分红险的年度收益看，目前保险业整体的分红收益水平基本保持在3.5%至5%左右，个别优秀的公司更高，甚至达到7%以上。这意味着不论牛市还是熊市，投保人都能享受到基本相同或相对较高的回报率，跑赢CPI基本上不是问题。

　　不过，专家也建议，加息后，消费者在投保时，更应选择购买息涨随涨与银行利率挂钩的保险产品。因为分红、万能等投资型保险产品带有一定的自动调节机制，加息的影响通常能反映到保单的实际分红水平或账户价值中。

　　近期，在加息预期下，万能保险由于附加高额保障的特性博得了普通居民的青睐，万能产品的销售行情近期看好。