买万能险应看清责任免除项

陈先生妻子今年34岁，前两年购买了一份万能险，并附加了意外医疗及住院费用保险。今年因意外流产住院治疗，出院后就向保险公司申请意外医疗及住院费用保险金。但是保险公司在3天后做出拒赔决定，理赔人员拿着条款解释说是因为流产属于责任免除项。

我们当初拿到保险合同后，一直放在柜子里也没有细看过，出了意外想申请理赔，但是却没有得到赔付。所有保险公司推出的医疗险种都不是所有疾病都能赔吗？投保医疗险的意义大不大呢？

理财目标：希望能够搞清楚投保的时候，普通消费者应该特别注意合同上哪些方面的内容。

专家把脉：

在理赔实务工作中，尤其是办理医疗险理赔的时候，客户经常会认为，只要买了保险，那就一应俱全，什么病都能理赔，一旦保险公司拒赔，这部分客户很难接受保险公司的决定和解释，认为保险公司是骗人的，这其实是一种误解。事实上，所有商业保险公司推出的医疗险种，并非将所有疾病都列为可赔，对于不能赔付的疾病在责任免除项有明确约定，而且各家保险公司的医疗险责任免除范围也是大同小异。

判断是否理赔，主要依据保险合同中保险责任和责任免除这两大条款。前者指合同约定的保险事故或事件发生后，保险公司所应承担的保险金赔偿或给付责任，后者则指保险公司按法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围。

一般来讲，各家保险公司的住院医疗保险，针对生育方面均会明确规定如下内容：被保险人妊娠（含宫外孕）、流产、分娩（含剖腹产）及由以上原因引起的并发症等，保险公司不负任何赔偿责任。陈先生的妻子因意外流产，符合责任免除的范围，这种情况下保险公司不承担任何责任。

类似的情况还有自杀、先天性疾病、 艾滋病、斗殴、美容整形手术等。但不管怎样，责任免除条款内容都会在保险合同中以列举的方式规定。

保险责任和责任免除对客户来说，关系到切身利益，所以购买寿险时，千万要仔细了解这份保单上的保险责任和责任免除，真正做到明明白白买保险。