选万能险别心急 长期持有是对策

作为投资型险种中的明星，在加息以及利率变动的条件下，寿险市场上主打的万能险凭借着保障设计灵活、投资具保底以及息涨随涨功能而凸显优势。本文专家讲述了万能险的亮点和注意点。

万能险具体有哪些特别的功能？挑选万能险时需要注意哪些？面对市场上林林总总的万能险产品，不少市民选购时有些迷惑，日前，带着这些问题，记者采访了平安人寿相关负责人。

保费与保额都能灵活调整

万能险，是指包含保险保障功能、并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险险种。与其他传统寿险产品相比，万能险有着明显的亮点。

亮点一，全能。之所以称其全能，是因为它融合了保险保障和投资功能。客户缴纳的保险费被分成两部分，一部分同传统寿险一样，为客户提供生命保障；另一部分将由专家进行稳健投资。这样投保人通过万能险参与投资，可以帮助自己获得长期的、稳健的收益，成为长期理财的工具之一。

对于万能险的人身死亡保障，保监会新版的《万能保险精算规定》，对万能保险的风险保额进行了明确的规定，要求身故保障金额至少要达到年交保费的20倍，并且至少要达到个人保单账户价值的105%以上，确保了不会出现以前那种身故后，在基本保险金额或保单价值之间取一个最大值这样的风险保额实际可能为零的超低保障情况。

亮点二，可变。在续费的问题上与其他类型保险不同。投保人在缴纳首期保费后，可以按自己的实际情况，灵活缴纳续期保费。只要保单的个人账户价值足以支付保单的相关费用，保单继续有效。

万能险的最大特色在于可以灵活缴费与保额可调。万能险的投保人可根据自身在不同时期的保障需求和理财目标，缓缴保费或调整自己的保障额度。

万能险适合长期理财

在投资市场一片低迷的时候，万能险起码具有账户保底的功能，这也成了吸引投保人的地方。可是，万能险的受众并非适合所有人，市民在购买时还是要弄清楚适不适合自己。不能盲目购买，这些细节购买的时候一定要提前弄清楚。

首先，万能险账户资金采用组合投资的方式。目前资金主要投资渠道在普通存款、协议存款、国债、金融债、企业债，少部分投资在基础设施建设和股票基金上。值得提醒的是，万能险的保险特性决定了只有长期持有保单，才可以实现客户利益最大化，频繁领取现金价值必然影响积累速度；且由于万能险账户是复利计息，每月结算，利息进入账户参与投资，中长期持有收益更佳。

其次，万能险作为一种融保障、储蓄、投资为一体的保险产品，其账户的资金可以用于个人养老、子女教育、子女婚嫁等多种用途。以最常见的养老金计划为例，用于积累养老金的资金，首先需要保证的是安全；其次，养老金的积累是细水长流，长期不间断投入，中途极少动用，从而使万能险在中长期方面的投资优势能够很好发挥。

第三，只购买了一种产品的保单被称为光杆保单。有的客户出险后经常抱怨保险什么都不保，白买了，是骗人的，事实上，如果只买了养老险，生病住院肯定无法得到赔付。万能保险提供的是身故保障，客户还可以根据需要选择包括重疾、意外类、健康类和住院医疗综合保障类在内的十多种附加险。保障更加全面，费用也并不高。

第四，长期交费能更好维护客户的权益。客户选择长期交费能够获得更多权益。提高保额、追加保费和附加险持续有效的一个共同的前提是：客户已缴纳需交各期保费。同时，市场上不少保险公司都设定了万能险持续交费的特别奖励。满足合同约定的持续交费条件后，公司将额外奖励一定的保费作为奖励计入保单价值。

平衡型保障成本

在南京某IT公司工作的刘先生为自己选购一份保障与理财兼备的保险计划，在朋友的推荐下，经过多方了解，他选择了中国平安人寿的智盈人生万能寿险新产品。

记者了解到，智盈人生是平安根据《万能保险精算规定》升级的万能新产品，秉承了灵活可变，弹性的保费交纳、弹性保障和弹性投资理财的特点，并在此基础上，进一步完善产品结构和功能，降低附加重疾保费起点，降低了保障成本。

在保险保障方面，平安智盈人生万能险非常灵活。平安相关负责人介绍：客户完成学业后要经历单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、退休期五个重要的人生阶段，不同的人生阶段保障、理财的需求将发生巨大的变化。客户可以根据自己不同的人生阶段对保额进行调整，并结合自己的资金情况，有效规划人生各阶段的保险保障。客户还可灵活设定自己的交费期限，当有经济困难时还可暂时不交纳保费，只要当时的账户价值足以支付保障成本，客户就可以继续享受保险保障。

随着人们的平均寿命越来越长，一般保险产品的保障成本都会随着年龄的增长而增加，尤其是进入老年，保障成本更是大幅度提高。记者了解到，平安智盈人生此次突破性地采用了平衡型保障成本，客户在82岁以后，保障成本都将按照82岁时的水平收取，不再逐年递增。让利于客户，体现了人性关怀。

在提供弹性保障的同时，平安智盈人生还能帮助客户养成良好的储蓄习惯，是一款稳健的投资产品。平安智盈人生由专家进行投资运作，为客户提供中长线投资回报。同时还提供最低收益保证，保障客户资金安全。此外，客户可以依据个人的财务状况，随时申请追加保费和部分领取，使客户的投资理财灵活方便。如果客户投保后三年内，每年均按时支付期交保险费，那么从第四年起，当客户按时支付期交保险费时，平安人寿将额外奖励2%的当期应交期交保险费作为持续交费特别奖励计入客户的投资账户。

此外，平安智盈人生可附加重疾、守护一生、住院费用、住院日额、意外残疾、意外伤害等多种附加险。