存款过百万，万能险可作理财产品

由于CPI一路走高，与其相比银行一年期定存甚至是负利率情况。假若手中握有上百万资产的话，不妨将万能险纳入理财计划产品之中。毕竟，有份保障总是会收益更实在。目前，部分较强势的万能险其利率仍高于CPI，可作为冲抵CPI的选择。

案例：丁先生，36岁，就职于某私企，任职部门经理，年薪20万元，公司上有三险一金。丁先生妻子32岁，就职于某公司，年薪7万元，有三险一金，儿子现2岁。丁先生目前有自住房一处，90平方米左右，无贷款。去年，丁先生家的一套平房拆迁，所得拆迁款约250万元。另有存款10万元。

理财需求：1、希望得到理财师指点，拆迁款究竟该如何打理？是否应存一部分定期？拿一部分购买基金或投资股票？若是的话，应具体考虑哪些类型的基金或股票？2、已步入中年，希望45岁可退休，不知能否请理财师制定一套退休保障计划？3、儿子尚小，应从哪几方面着手为孩子未来做准备？

理财规划：丁先生对家庭和未来的规划表述过于简单，包括家庭投资风险偏好、家庭收入的稳定性、收支状况、对子女教育的未来预期、对养老未来规划等情况并均未有过多叙述，故作为理财师无法对丁先生家庭的投资规划提出审慎建议，只能提供一些常识性的资产配置说明。

坚持保本型资产配置

丁先生拆迁款和存款累计已达260万元，这样的一个资产总量，可选择理财产品的余地非常大。

目前国内通货膨胀率在逐步走高，尤其是一年期的定存已经出现了负利率情况，这时选择银行定期存款并不是一个好的选择，作为保本型的资产配置，丁先生可以考虑如下三种理财产品：

一、实力信托机构发行的对投资已支付保费有担保条款的信托产品。按照人民银行的相关规定，国内信托产品的购买起点为100万元，目前固定收益类的信托产品的预期年收益率在单利6%-9%之间，较之一年期整存整取2.25%的利息，收益率优势突出。面对繁杂的信托产品，根据目前国内的行业状况，建议丁先生选择对已支付保费有连带担保约定的基建类、股权收益类、流动资金贷款类的2年期以内的信托产品进行购买，这样的信托产品风险较小，且保证预期收益率的能力较强。

二、选择购买保险公司的万能险产品。万能险的投资账户是类储蓄账户，目前国内各家保险公司的万能险的年收益率多在3.5%-4%之间，由于这种产品是复利增值，故长期看来将优于银行储蓄，并且一般在保单续存10年可转化为固定时间领取固定金额的年金产品，非常适合准备子女教育金、夫妻养老金所使用。

由于万能险购买和前五年退保都需扣费，故投资者在选择万能险时一定要关注那些低费用、具有长期稳定结算利率的产品，以保证投资利益。

三、选择购买有实力机构担保的高信用等级企业债，尤其是有一些地方政府背景的城市投资公司的债券目前的年息在5%-8%之间，也是一个稳定的投资品种，但是需要注意的是债券的年息需要扣除20%的个人所得税，实际收益会有所降低。

综上，个人建议丁先生的260万元存款至少应有60%投入到保本的理财产品中，以平衡资产风险。

至于股票、基金这种高风险资产，需要对丁先生的风险承受能力和资金使用期限等情况考察后再给出配置建议。理财师倾向于购买基金产品，虽然国内的基金行业发展情况不甚理想，但是专家理财的优势还是不容忽视的，仍然有很多优秀的基金产品为投资者带来值得期待的收益，故选择有规模有实力的基金公司是投资的首选。

详列尚需考量因素 有助制定退休计划

丁先生并没有叙述他对退休生活的规划及未来家庭收支情况的说明，故无法给丁先生制定切实可行的保障计划。但可对丁先生做一些提示，引发其对未来退休生活的一些思考。

一、夫妻双方的家族有无恶性疾病史和长寿史，这个因素直接影响到丁先生的商业保险计划和保健费用的规划。

二、夫妻双方社会养老保险的缴纳时限和缴纳金额，国家规定只有缴纳时限超过15年才允许领取社会养老保险，故丁先生计划45岁退休是否满足了国家这一规定。

三、对退休生活品质的预期，有无房产购置计划、有无旅游计划等。

四、子女教育规划的安排预期，子女的未来支出将直接影响到养老金的准备进度，家庭的资金状况犹如一桶水，如果子女教育金占用过多必将减少养老金的储备，这需要丁先生思量和平衡。

孩子的未来寄托于父母的安康，由此在考虑孩子未来规划时须首先做好家庭风险管理工作。虽然丁先生的资产状况足够应付日常家庭所面临的风险，但是利用好保险规划会起到花最少的钱，办大事的杠杆作用。

丁先生夫妻双方都应为自己投保一份不低于50万元额度的20年期20年缴费的定期寿险，大概年支出保费在3000元左右；孩子则应投保重疾的商业保险和意外伤害险，具体情况可咨询相关的保险机构及代理人。

另外，丁先生需要考虑孩子的教育规划，包含受教育程度、是否有留学计划等。特别需要注意的是，孩子准备教育金应以已支付保费安全为重，利用复利效应，保证子女教育金的保值增值。