36岁买人保寿险的万能险如何

咨询内容：我36岁，无业，无社保，想给自己保份保险，主要保障人寿保险、重大疾病保险、医疗保险、养老金。预计每年交6000左右。请问买人保寿险和谐人生终生寿险(A款)(万能型)好不好？和平安智盈人生万能险相比买哪个更好？

咨询网友：说明 (西安)

专家解答：

西安 电广传媒经纪 李彭

单从万能险而言，人保的更具有优势一些，人保保底利率为2。5%，保障成本相对平安少一些，第六年以后扣除的初始费用比平安也少一些，那么你的保单价值肯定就会相对高一些。保障方面人保额外具有34万的交通意外险。至于大病保障和寿险保障，这个是可以调整的，大致相同。

同时你也可以参考一下阳光人寿的财富双帐户（万能险），保障成本只扣除到80岁，80岁后不在扣除，每年扣除的保障成本比平安少了一个很大的层次。

阳光万能险具有稳健性帐户和进取性帐户，从第二年开始，你可以把你帐户里的资产进行分配，如果注重收益，那么可以调整一部分资金到进取型帐户。

保障而言，大致相同，从收益角度和保障角度综合而言，我倒建议你从人保和阳光进行选择。

西安 电广传媒经纪 陆晴晴

从您的保障需求和你的年龄来看，是适合购买万能型保险的！一、万能险的本身特点是灵活可变的，36岁此时家庭责任重大，可提高保障，比如把大病调整到10万以上，附加一定的意外保障，50岁以后把保障降低，增加保单收益，以提高养老金的储蓄。

二、单从收益上来说，我建议选择人保的万能险和阳光的，可以打出人保和阳光的万能险计划书，对比以下，看哪家公司万能险收益相对高一些，从而进行选择。
三、从保障全面而言，6000万能险附加意外伤害和意外伤害医疗+住院医疗+住院津贴，每年在6700元左右 ，保障很全面，同时具有养老功能，真的很不错的一款产品组合。

西安 平安人寿 吴文

保险公司都是盈利性的公司，都有精算师来算，费率都是参照全国统一的生命表来计算保障成本的，万能险的如果只看保底的利率就没有任何理财的意义了。而且保障成本的扣除和公司的经营情况有关，并不是固定的。

所以买保险一定要看保险公司的实力和服务。尤其是像万能险，只有稳定的盈利能力的公司才能给出高利率回报客户。

大连 太平人寿 徐玲玲

1、首先两个公司的保底不同，一高一低，但是万能的实际收益却是看公司运营状况来说的，您可以这样理解，当金融市场超级差的时候，所有的产品都无法保本的时候，万能保底高的自然收益高，保底低的收益也就相对低了，但是如果正常状况，一切都看公司运营状态了，毕竟是分红收益吗，所以建议您去查看两家公司历史分红自行做分析，但是历史也仅能做参考。

2、如果您自己真的无法确定的话，我建议对两家公司的代理人进行帅选了。其实保险代理人从事的大面说是金融行业，其实也是服务行业，寻找一个为您负责的代理人是最好的了。

深圳 平安人寿 廖剑华

两者身故保障的差别：1、和谐人生：基本保险金额与个人账户价值两者中较大者。2、智盈人生：基本保险金额与保单价值105%者中较大者。