万能险到底有何利弊

咨询内容：有人向我推荐买平安的智盈人生万能险，而已我自己也觉得这个险的灵活性很适合我这种交费不确定的人。但是网上又看到很多人对这个险种的批评。请问大家，万能险到底怎么样？到底有何利弊？

咨询网友：星星火 (长春)

专家解答：

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利：既有保障，又可以兼具理财功能，实现资产的保值增值，风险小于投资连接保险等。

弊：缴费高，保单要有后续的管理费等等；存在一定的风险，可能会影响到您的保障等。

保险的建立首先要以注重保障为主，而后兼顾分红理财、投资，同时功能全面的保险缴费肯定高，至于如何选择，要由您的保障多少、经济实力以及个人需求决定，不可盲目。

徐州平安人寿朱广华

智盈人生是一款很好的有病看病，无病养老的产品。它有很多优势，在这不多讲了，关于缴费终身，不是说让你一直缴下去，这个险最大的好处就是交费灵活，你有终身缴费的权利，但至于缴多少年那是你自己定。从第四年起你只要连续缴费，就有2%的奖励。如果缓期缴费这项奖励就没有了。

万能险可以用四个字来描述，因需赋形，就是说你想用万能险作什么样的需要，你就给他赋予什么形状。如作为保障来用，那你可以在有限的保障范围内设置你所需的保障；如果你想作为养老，那你第二年就把保障降下来，这样每年扣的保障成本就低，保证帐户里的钱多，而用作养老等，如果你想让他作为理财，那么你就可以进行追加，利用复利计息来保证你的资产快速增埴。

万能险看起来很简单，实质上是一款很复杂的产品，我们每个业务员在销售万能险都要经过公司的培训与考试，才有资格销售这款产品。所以这不是简单的从帐户里的钱与保障能说清楚的。

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个人认为，智盈的保障费率随着年龄增长而增长这点不太好，而有的险种都是在保单初年确定好一个费率不变的，智盈这个特点造成年轻的人买万能在十年内可以高保障低费用，基本上都能在十年上保单现金价值超过已支付保费，但十几年后随着年龄的增长保障成本越来越高，大多数人都不愿意负担那么高的保障费用，所以都会选择降低保额，这时，万能已经不再是保险了，而且一个养老金账户。

既然是一个账户，又具有远高于银行的利率并且进行月复利计息，相信大家都应该知道，把钱存进这个账户比存银行要好的多，而且这个账户里的钱越多得到的收益也就越大。明白了这个道理，再告诉你这个险是可以终生交费，但不是必须终生交费，你是否发现你拥有终生交费的权利是非常好的呢？

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尤其是缴费要终身的而不是几年，终身交费是万能险的一大亮点，是其它传统险所没有的特点，因为它交费灵活，经济紧张时可缓交，经济宽松时可多交，相隔若干年后仍然可以交费，所以没有严格界定多少年交费，终身交费并非是从投保到身故每年都要交费，请放心选择！