两夫妻买哪种保险有保障？

咨询内容：本人，31岁，对象34岁（家里经济支柱），想投保平安的万能或鑫祥。大家帮我出出主意，我们俩该怎么选择这两个险种呢？？保费方面不用考虑，我看重的是保障。

咨询网友：北京市 路人

专家解答：

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简单说来，同一被保险人，鑫祥是一定保费对应一定的保额；保障期间最高至65岁。智盈人生可保终身，保额灵活可调，保障成本也较低，如果您在保费方面没有问题的话，建议您考虑智盈人生。这是简单说明，具体还需要根据您的个人情况确定。补充回答：可以两人都投保智盈人生，前提是您的资金充裕，并有较好的资金管控能力。如果能满足，这是首推的组合。

如考虑【万能+分红险】的组合方式，建议放弃鑫祥，因为能只保障到65岁——您提到您比较偏重保障；推荐您选择【平安鑫盛】，该险种是低保费，高保障，带分红，保障的重疾种类也比较齐全（所以您看，重疾种类和具体重疾项目也是保障的重要一项），但鑫盛抵御通货膨证的能力也有限，毕竟投入有限，不过您可以在另一个人投保的智盈人生中追加保费来提高总收益。

至于谁选万能谁选分红险，也不能一概而论，只能说各有优势。家庭支柱选万能，同样保费可以提高保额；如果另一方选万能，保障需求较低的话，收益会更好。其实，若注重保障，上述都只是最基本的险种组合，不一定能达到利益最大化，限于字数限制，如有邮箱，可给您方案。

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对于您们现在来说，最主要是会面临三方面的风险，是您需要来进行规避的。第一是小的意外风险，可以选择用很少的钱就能有一个很高额的保障。第二是中型的风险，就是平时看病住院所产生的费用，如果您有社保，可以结合社保做个补充，解决一下自费药的问题。

第三是重型的风险，就是重大疾病的保障。重大疾病现在对于我们来说还不太可能，但是一旦发生就会需要一大笔的费用，少则20-30万，所以重大疾病的保障一定要做全，这是对你自己的负责也是对整个家庭的负责。

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平安智盈人生是万能终身险，保额高、保障全、支取方便、账户资金由你来决定领取，保单责任一目了然；平安鑫祥是传统险定期险、保额固定、到期领取，在同等保额时费用偏高，建议：明确自己的实际所需，选择万能险更方便灵活，保障更全面，能想到的都可以满足。