如何设计万能险使保障和收益最大

咨询内容：我计划年交6000至7000交20年，买一份平安的万能险。要求：1，身故、重疾和意外的保额起始至少20-30万；2，随着保单价值和红利的累积，在55、65、70岁时，身故或重疾保额能保证最大化；3，70岁时可领取的现金价值约为最大化。如果要同时满足以上三点的话应该如何投保？

咨询网友：瑜伽娃娃 (北京)

专家解答：

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要想得到70岁得到保单利益最大化，就要根据你个人情况不同在一定的年度调整保险金额，已达到保险利益最大化！调整保额后人身和大病保额不低于当初设计，就拿你的年龄来说，每年6000元保费，30万人身（疾病意外都包括），20万大病，意外及意外医疗各三万，26大概需要在26年左右调整。这样才能保证70岁时保障利益最大化！

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被保险人现29岁，意外的风险要比罹患重疾的风险高，因此可在意外身故高残方面多做保障；在45岁以后，重疾的概率逐渐增高，所以重疾的保障额度应相应提高。 所以只要能兼顾达到这样的险种组合就是好的保障方案。

返还型险种最大化收益一般都是在满期，所以终寿保障型的险种收益最大化也就是终身，时间越久收益可能会越高。关键还是看你想用保险解决什么问题，是重疾+意外+养老还是保障至终身的险种，建议目前应考虑前者，待日后进入家庭成熟期，可再考虑终身保障。

另外，应考虑对经济支柱收入期（这一、二十年）的充足寿险保障。

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1，年缴6000元，保额是12万——58.8万之间；年缴7000元，保额是12万——68.6万之间。万能险的特点是保额在这个区间可以自选，这是传统寿险所做不到的，在您年交保费不变的情况下，还可以根据不同年龄段疾病风险的大小以及对家庭责任的轻重，适时的调整保障额度，满足不同时期的保障需求。

现在您还年青，建议先选择20万元，10年后快40岁了，那时再增加保额。因为俗话说：人过40天过午哇。

2，年缴6000元，70岁时现金价值（中档4.5%）548301元，（高档6%）990533元。年缴7000元，70岁时现金价值（中档4.5%）665898元，（高档6%）1195785元。本产品从04年6月上市，到现在5年平均年回报率4.8%，超过中档，最高时达到了5.75%。70岁时可领取的现金价值约为最大化

3，建议：前期做6000元，后期有闲钱追加保费，利益最大化。有时间找个代理人去给你演示一下。