买基金定投还是增加万能险交费年限好

咨询内容：我买了平安智盈人生万能险，有业务员推荐我交20年的。我想想只要交5年的就好了，把另外的钱去做基金定投，这样算起来收益更高。所以我觉得万能险做20年的不是很划算。不知道我的想法对不对？

咨询网友：lenlen (深圳)

专家解答：

广州 平安人寿 李丽君

如果做基金定投后一年不幸患了重疾，你能马上拿到15万吗？08年的金融风暴时不知楼主是否有做基金定投呢？

广州 平安人寿 李钱

很有道理，但是你不能等到20年后再来看待这个问题，因为省略了一个前提就是你20年都没有发生保险事故，但保险公司都提供给你了保险保障。

这时你应该可以考虑调整保险额度，因为赔付已经是按保单价值的105%来进行，如果将保险额度降低就会降低保障成本，每年扣除的钱少了，但同时保险金额没有减少，万能可以将保险额度调整至期交的5倍，这样你更划得来，同时也可以退保，你已经享受了保单时段的保险利益。

现在觉得不划算了，可以换成消费型的保障，定期险，然后用剩下的金额进行投资。产生更多的收益（基金的收益率平均起来确实比较起来比万能要好）。不过同时保险的保障成本随着年龄增长也会急速增长，那么实际上也不是很划得的来，所以买保险是一种理财的筑基，为你打下一个稳健的理财基础。所以不能买的太多，也不能买的太少。如果说供一份保险作为主要的理财手段的话，建议不要把收益看的太重。因为你同时收获的是低风险。

深圳 友邦保险 杨红

您的想法非常正确，我觉得您对平安万能的理解已经上升到了一个专业人士的水准。因为在这份保险里面，只要客户的个人帐户价值*105%低于基本保险金额，则患病赔付基本保险金额。举例说明，假定客户30岁，每年储蓄6000，建立20万基本保障（重疾、身故保障若相同，其赔付其实就是2选1），即便在客户帐户价值增值到18万时，如果出现重疾或身故风险，保险公司也是赔付20万。

所以，从经济角度考虑。如果客户交纳5年保费，能够支付长达30年的保障，客户是完全可以用后面25年的钱去做基金定投产品的。因为我也相信，如果客户选择一只优质的基金进行定投，经过20年后，其增值肯定要远远超过20万的！