36岁男士如何买万能险

咨询内容：我老公今年36岁，是个体经营者，无社保，主要保障重大疾病保险、医疗保险、养老金、意外险。如果年交6000的话，主险定30万，重疾15万，请问这样合适吗？其它的又要如何组合？

咨询网友：XINMAOC (东莞)

专家解答：

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朋友您好，您的这份计划对您目前来说是可以的，可是你要知道，万能险其中一个的特点是它的各方面的保障成本是随着被保险人年龄的增加而增加的，还有重大疾病保障一旦要赔付，您理财养老账户的钱就会相应减少，您也可以做一些兼顾重大疾病保险、医疗保险、养老金、意外险的分红两全保险资料做参考。

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作为个体户最好是先上社保，因为它是国家福利，可以重复使用，然后用商业保险做补充，至于你所说的这个险种如果是想买保障却不太合适，因为其寿险风险保费和重疾风险保费本身就高了，如果年纪大还会每年高很多的，因为是采用自然费率恐难有终身保障，最好在投保前看合同条款明白它为好。

买保险除了了解保费，保额外还要了解重疾观察期长短，除外责任的多少，重疾在什么情况下赔，如果是万能险还要了解初始费，寿险风险保费和重疾风险保费的扣除情况，提取了现金价值保额要等额下降，如果主险同重疾险有差额发生了重疾主险保费是否要交，发生身故是保额加帐户值赔还是只赔其中之一等。

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万能险是一款投资型的产品，如果你是注重保障的话不介意你买这款产品，对于一个36岁的人来说购买30万的保障稍微高了些，不过后续我们可以把保额调低，这样就用更多的钱为我们赚钱养老了

其次你可以将主险和附加险分开做，做成两份合同，这样意外险就不会过期，因为万能最大的优点和缺点就是交费灵活！

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可以将主险保额调低，主险和重疾险的保额都做到18万，然后附加意外和意外医疗，住院医疗。寿险保额调低后，可以通过定期寿险来补充，年交500元可以保到15万元左右。