万能险缴费5年后能否保单现金价值超过已支付保费？

咨询内容：我35岁，买了平安智盈人生终身寿险(万能型)保险,年缴费6000元,基本保险金额是12万,保险期间和交费年期都是终身,附加险为智盈重疾病,保险期间终身,基本保险金额是3万。请问我连续交5年后能否保单现金价值超过已支付保费，即拿到3万的本钱？

咨询网友：人淡如菊 (上海)

专家解答：

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你好，5年拿不保单现金价值超过已支付保费金，应该在2万6千多。不管你是考虑保障还是回报，建议存10年。本息到10万以上，建议将保额调整到最低。

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按照您的投入，5年以后除非智盈人生的结算利率在6-7%之间，那样才能保本。否则要完全保单现金价值超过已支付保费按中档利率来算也要8年左右。

因为万能要扣除一定的初始费用，前五年扣的是很多的，万能只有做长期投资时它的复利优势才能显现。

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当初是为了5年后能够拿出全部保费而投保显然是投错了。最好持续缴费10年或现在有经济能力做适当追加，这样您的账户价值高收益也会大，就像滚雪球的道理一样。另外您的重疾保障额度也不高。

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万能险的险种形态主要是：保障+增值账户。但是正如上面的同仁所说，前五年所缴纳的保费有很大一部分被扣除作为初始费用（第一年60%，第二年30%……，具体可见合同条款），是不进入增值账户的。所以其实第一年是2400元进入增值账户，平安的万能保底利率为1.75%，所以必须在较长一段时间内坚持投入，才有可能看到复利增值的效果，不过这在5年之内是根本无法实现的。

另外，在增值账户中，每年还需要扣除12万的寿险风险成本和3万的重疾保障成本。如果5年之后你想取出增值账户的钱，那保障也就没有了，这也是您应该考虑的地方。