夫妻年收入15万如何买万能险?

咨询内容：请问下平安智盈人身终身寿险（万能型）的具体说明。我买的是年交6000，基本保险金额120000，附加寿险：智盈重疾 100000 怎么算起来和放银行里差不多，而且手续费扣得太多，都可以单独买份消费型得保险了。我们夫妻两个年收入15万左右。

还有希望各位给推荐下医疗和意外类得保险，我没医保， 先谢谢了！

咨询网友：zhu (东莞)

专家解答：

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你把保险和银行储蓄相比较其实是走入了误区，因为你的比较忽略了风险这个关键因素。有关万能险不想说太多，只是认为楼主买的保险好比一个大人穿了件小孩子的衣服一样，保额才二年的年收入总和。买保险也讲经济学原理:用少量的钱获得全面高额的保障。

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我个人看法是一般不建议用万能来附加重疾的。这样扣出的成本会高得多。建议用交费最低。保障最高。可附加重疾终身的鸿盛附加重疾。这样划算得多。当然这是我个人的看法。重疾提前给付一般在10--20元这样才能在真的得了重疾时起作用，否则也会于事无补的。

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万能投连附加重疾，不如直接买定期重疾，原因很简单，当客户到50岁以上，每年的风险保费的扣除一年比一年高，交的钱还不够扣的钱。要想扣少一点只能降低保额，可是重疾是附加的，主险保额降低了，重疾的保额就要降低。保额降低后就没什么保障了。

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如果只是需要保障，不需要投资功能，那买万能险就是买错了。

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首先你要明白的是，保险的最基本的功能就是防范风险， 同等的钱存在银行和投到保险公司的是有区别的，存银行5年的6000元的在急病的时候最多能用30000元外加利息而已，这远远不及保险公司的12万来得及时。特别在是交费期内发生的风险，保险的保障功能就更明显了，保险没有好与不好之分，适合就可以了，你的代理人给你做12万的保额，如果你觉得不够，可以在明年的交费期前增加就可以了，因为不清楚你的年龄。

所以有个建议供你参考:如果你的年龄在40岁以下的话，保额控制在总投资的3倍左右，在60岁时把保额调低就行了，按这个方法操作，既可以有高保障，也可存下一笔养老休闲的资金，万能险的功能很灵活，回报也不错，请放心。你的选择是对的!