万能型终身寿险该怎么买？

咨询内容：平安世纪赢家终身寿险保险（万能型）我首期交了12000，和业务员说的交4年就可以了。我能追加剩余的36000吗？这样追加了以后是不是可以不交费了？

咨询网友：可可妈 (武汉)

专家解答：

武汉 新华人寿 张迎锋

你好，看来又是被平安的业务员给误导了，万能险可没有保证交满几年就一定可以管到终身的哟，你至少应该每年都时刻关注你帐户里的钱，对于万能险，因为其有单独的投资帐户，注意的是所缴保费要扣除寿险保障成本、再扣除初始费后才进入投资帐户的，然而是前几年扣除费用是比较高的，头五年都会扣初始费用的，第六年才是有效投资的开始。

因此对于这部分一般至少需要十年以上持续投资才有较好效果，因为要较高保费投入才好,所以你必须有长期投资缴费以及较高保费投入的打算才是最好。

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其实少儿万能更偏重于储蓄，所以条件允许还是建议持续交费，因为他本身的保障是比较低的，内地5万，北京，上海，广州，深圳四个地方才10万。从交费二十年的计划书来看，收益是非常不错的，楼主刚才也说到目前平安的万能险利率是5.25％，在目前全球金融危机下，能达到这么高的利率目前也只有平安。

再者，楼上的朋友也说了，万能险确实是一种随着年龄增大，以后每年所扣保障成本会增加的险种，所以要有一定的钱在里面计划复率，才有可能更多的超过保险公司所扣保障成本，使自己帐户中的钱越来越多。

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其实万能险的保障成本是很透明的，未成年人寿险和重疾险的保障成本是很低的，再加上未成年人的保额受到限制，只能在10万以下，所以保障成本更低了。就事论事的说，如果楼主第一年趸交6万的话，就算按照1.75%的保底利率计算，20年内每年的实际收益都是远高于保障成本的，（我只大概算过20年左右的数字）所以现金价值呈现一个正增长的情况。

很多其他公司的业务同仁对平安的万能险有这样那样的误解，希望不要这样！在平安，孩子的万能险比起大人的初始费用更低，所以可以作为一个理财产品来做！进可攻，退可守。当然，这并不代表我建议楼主为客户选择这样一份计划，投保时还是应该以大人的保障为先！

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0岁男孩投保世纪赢家，第一年期一次性交费4.8万（期交1.2万，追加3.6万），保额5万，附重疾5万，扣除初始费用和保障成本后，进入保单价值是低档45079元，中档46743元，保障成本第二年是131元，第三年113元，第4年105元，第5年是91元.....，你自已算好了，按照低档保底利率1.75%计算，不到5年你就能保单现金价值超过已支付保费，若按目前平安的实际利率5.25计算，你不到一年就已保单现金价值超过已支付保费。

当然买保险是为了求得保障的，孩子成年后你应为他调高保额，赢家是一款很好的解决孩子教育金、婚嫁金、创业金和养老金的工具，长期持有交费才能实现你利益的最大化。