万能险的保障成本如何计算？

咨询内容：林风 男 25岁年限 10年 6000元/年

主要问题：基本保额的保障成本与保单现金价值是怎么计算的？

25岁 保单第1年度基本保额是120000元 附险30000元

当年度现金价值2900元 主/附险成本费合计约300元/年

50岁 保单第25年度基本保额是30000元 附险10000元

当年度现金价值130000元 主/附险成本费合计约800元/年

这时我急需用钱取出120000元 请问保障主/附险成本费又是多少？是如何计算的？

我原计划是打算购买平安鑫利产品的，平安业务员说平安智盈人生现金价值高。可是，我理解不透，一直没有购买。

平安业务员又说平安智盈人生比平安鑫利提成低，对我更有保障。我不知道这是不是真的？（95511客服拒绝回答此问题！！！）

咨询网友：余飞 (上海)

专家解答：

王勇 上海中国人寿

您好，保险是帮助我们达成人生目标的工具之一，保险不是万能的，那么保险的功能主要有两个方面：

1，保障功能，这是保险最根本，最无法替代的功能。

2，储蓄理财功能，作为一种低风险的投资工具。

不知道你有什么样的保障，自己的侧重点又在那里，你应该在买保险之前应该弄清楚自己需要的是什么，从你现在的角度来说，还是保障为基础比较好，而后是意外。建议你将你当下拥有的保单做个整理，看你需要补充些什么，你看如果方便的话，我希望能够帮你做一次保单的整理，免得你为自己购买保险而烦恼，不知道自己到底需要什么。一般来说保障型的保险控制在年收入的10%为宜，而保障则是保险费的十倍，具体你可向我咨询。

吴承明 上海友邦保险

林风，你好。解释清楚这个问题并不难，但你所认识的代理人显然并不专业。

你还很年轻，已经有很好的保险意识，就如你所担心的一样，没有人能够告诉你该怎样买保险，你所缺少的是哪些，需要补充什么，该补充多少。

首先要解决的是上述这些问题，产品是工具，目的还是为了解决保障需求，所以，目标必须要明确，需要根据你的实际情况来作分析，沟通之后来制定方案。

张兵 上海 中国人寿

这个问题比较复杂，我已经回答了一个类似的问题

保障成本是按后面的保障成本表，在个人账户价值低于12万时，实际保额为：12万-账户价值

按这个 实际保额*年保障成本/12，即当月保障成本（按月计算）

（上月个人账户价值-本月保障成本）*年利率（当月公布）/365*当月天数=本月个人账户价值

当个人账户价值超过保额，因为是按个人账户105%理赔，故保障成本为 个人账户价值*5%*保障费率/12，即保险公司只负责个人账户5%的保障。

当价值13万，拿出12万，保额3万，是按3万-（13万-12万）=2万的保额计算保障成本，若个人账户价值低于保障成本，合同结束。

主附险计算公式相同。

万能险太灵活，一般人难于操作，要是不懂，最好买传统险。