万能险适合中等收入家庭吗？

咨询内容：29，男，已婚，女儿6岁，月入4500，小学老师，有社保

咨询网友：小鱼 (佛山)

专家解答：

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万能险是有风险的，而且有手续费、管理费，而且是终身交费。

如果不是很有钱，建议投保分红附加重大疾病类的保险。

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购买万能险希望您了解下万能险购买者最好具备的几个条件：

第一，有稳定持续的收入

第二，有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向，

第三，有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资。

第四，对万能险的收益回报有中长期准备。所谓中长期至少应在10 年以上。比较适宜的人群有固定房租收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。所以，50 岁以上的老年人尽量不要购买万能险，由于短期投资难见到收益。因此这类人买其他品种的保险反而更合适。

第五，建议有能力的情况下，保费最好在年交2 万元以上，且至少交10 年以上收益才不错，如果保费只交5 年，每年只交5000 元，特别是年龄稍大一些的，保单价值就有可能不够扣除保单保障成本，因而就面临着失效问题。

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万能保险的特点：

（1） 有保障功能

（a）重大疾病保障（b）身故保障（c）意外保险（d）意外医疗。

（2） 缓交功能（当中途遇到资金短缺时，只要保单价值有足够抵交保障成本，保单不会失效）

（3） 部份领取功能

（4）保额可以按个人不同时期，不同的需要随时增减，（加保要健康告知）

（5） 可以追加保费（当你有多余不等用的钱，可以通过理财团队帮你理财）

（6） 持续准时交费，有保费2%奖励。

（7） 养老功能（交费期越长，中途不领取，可有养老功能）这份保险非常灵活，客户有话事权。最大的卖点就是缓交功能。

缺点也就是它的优点太灵活以上几点供你参考