退了两全险买万能险好吗？

咨询内容：大家好，以下是我购买保险的经历以及自己的保险规划：

我今年35岁，男，年收入20余万。买保险的时间比较晚，去年因为考虑到对医保的补充，购买了友邦的守卫人生两全险种，必须约定交20年，每年4600元，总共交9.2万，重疾和意外保障在10万-12万（60岁后），但是收益非常之低，当时没有考虑到这些。

今年我希望再补充一些其他险种，了解到了平安的智盈人生万能险，发现每年交6000，可以选交15年，总共9万，但是重疾可保障12万，身故10万（这点和友邦差不多）。最大的区别是万能险的相对灵活性及可能增加的分红收益。尽管中高收益是不能担保的，即使是平安的最低收益还是比友邦的80岁满期基本只是退还已支付保费要好一些吧？

我现在的想法是，已经买了友邦一年守卫人生（4600元），如果我办理友邦退保然后改投平安智盈人生是否合适？能退多少钱？

咨询网友：天天迷惑 (北京)

专家解答：

高立斌 广州友邦保险

其实对于你目前的保障与你的收入情况是完全不相配对的，你现在购买的产品也一定不建议你退保，因为这份是实实在在的保障型产品来的！

对于你提到的问题而言，其实守卫人生和万能险其实属于两款不同的产品来的，它们其实说白了是各有各的特色，真的不好比的！

当然您提到了万能险的灵活与收益会相对要好一些，这不能否认；但是万能险的收益哪些低，中，高都仅仅是一个假设的演示，保险公司可以承诺兑现的就最低的保底1.75%的保底最差收益，但最终收益多少都不能以低，中，高三者的任何一个为准去看的，只能做以参考；而守卫人生可能一直健康给回的是只的10万，但这是确定保证一定可以给到的利益，确定与非保证利益肯定是不能相对比的！

还有守卫人生当中具备保费豁免的功能，而万能险是具有理财性质的产品，它是不具备保费豁免功能的！

再有，万能险当中的身故保障及附加重疾保障两项利益的费率是需要终身交费的，且这个费率都是自然费率会随年龄的增加而每年递增的，但守卫人生属于传统保障型重疾险，它兼顾了身故寿险保障与重疾保阳于一体，它的保费是每年恒定不变的，且只需供完20年，以后就不用再去管它的！

综上所述，无论是传统保障型产品还是万能或是投连类的理财产品而言，它们都是各有各自的特色的，做为消费者在选择时其实首先更多的需要关注的是保障功能，基础保障建议全面以后经济允许都可以再考虑一些理财类的产品，最好能把保障与理财分开来做，这样保障与理财收益相互不会影响，既使投资理财失败，最终的保障还是有的！

以上个人观点分析仅供贴主参考，请一定三思而后行，退保一定是不建议的！

袁阳升 广州 平安人寿

按您的现况，不去退，你还要加大你的保障。保险除了有保障功能之外，还可以强制性的让你存钱。在经济条件允许下，可以为自已多存点钱，为以后的养老作准备啊。

谢利兵 深圳 平安人寿

你的情况是，不但不需要退，反而还要再买，根据你的收入水平，你的保障不是买一点就可以，还要关注保得足够。这与你承担的责任与家庭情况要结合起来，单从收入上来测算，你的保险保得太少。