青年商人适合买万能险吗？

咨询内容：我今年33岁,已婚,有一小孩,出生不久,经商,现在年收入6万左右,我没买任何保险,前些天有一保险代理人上门推销了一款平安万能险,年交保费6000多元,包括了意外医疗和住院医疗保险等附险,保18万身家,重大疾病保额是15万,交费年限暂定的是15年。

请问各位业内专家,这样设定合理吗,我收入并不是一直很稳定的,我最关注的是重大疾病和平时住院医疗的保障,请问除了此平安万能险还有别的什么险种更适合的,希望各位专家帮忙给分析推荐一下,谢谢！

咨询网友：我在这里 (武汉)

专家解答：

刘江 武汉平安人寿

首先您要清楚万能险的灵活，是它的优势也是它的缺点

优势：

1.保额可调（应对人生不同时期的风险）

2.缓交保费（应对不同时期经济压力）

3.领取灵活（可以作为急用的现金流）

缺点：

1.缓交保费，首先您有终身交费的权利，另外缓交并不是不交（如果只缴费一两年就长期缓交意味着后期保障会受到影响）

2.领取灵活，这不是活期存折，而是一份保障存折（前期急用领取，后期养老领取）

您现在收入不稳定，在不影响生活的情况建议做追加

褚世海 武汉 新华人寿

你的说明很详细了，如果你不注重收益，想要高保障，以及考虑将来的缴费能力变化，选择万能险是不错的选择。如果你没有更多的投资方向，可以向万能帐户多追加资金，利用万能的高于银行的利率获得一定的收益，用收益换保障，一举两得。

吴齐伟 武汉 新华人寿

你的基本条件买万能是具备的，收入不稳定也可利用万能交费灵活的特点的，只是希望你全面了解清楚万能险的特点后再做决定。提醒注意以下几点：

1、从万能名称上来看万能真的那么万能吗？常听到客户从代理人处听到想存就存，想取就取，想加就加，想减就减。而且只有存5年，10年，真实情况真的是这样吗？我个人认为要是这样那就不能叫保险了。

2、万能险的确是在传统险种上开发改进而来，针对了传统险种很多不足来进行设计的，比方说加大了灵活性，增加了帐户透明度，设计了保底利率，缓交保费等等，在国外的确很受客户欢迎，据我所知，万能一推出在国外就受到热捧。但我个人认为，中国的国情和国外不论从国民的保障深度和密度，还有观念意识等等都有相当大的一个差异。在中国很多人连基本的保障都没有，这种灵活也是有代价的，越灵活反而还带来很多选择上、保单管理上等等诸多困难。我总结万能险是个3不象，象保险又不象，象储蓄又不象，象投资又不是投连险那样，总之灵活也是牺牲某些利益换来的。

3、交费方式上的问题，合同明确的终身交费。所有的保险都是要扣保障成本的，但因为万能的帐户是透明的，所以必须告诉客户什么是危险保障成本，随着年龄的增长是如何来扣的，一旦投资帐户上余额不足，您又不交费了，那你的保单就会失效的，所以这里所说的是指为了保单不失效你享有终身交费的权力。

4、我个人认为，万能险比较复杂，销售万能是需要有专业功底的，对代理人和客户的素质都提出了更高的要求，最好客户能有较强的专业知识，管理保单的能力和时间，否则就要求他的代理人能长期为他服务。

5、注意那些附加险的保障范围和期限，医疗最好选择有保证续保的。