怎样才能制定完备万能险保障规划

：陆先生今年28岁，他是众多不幸被深套的股民之一，工作5年来的积蓄除了每月还房贷之外全部投入股市，经过今年这一轮下跌，资产已经缩水了将近2/3，并且现金流比较紧张，目前除每月还贷与个人开销之外，几乎没有结余。

家庭资产状况：自购住房目前尚负20万元房贷，每月还贷款3000元。证券市值目前仅剩5万余元。每月工资收入约六七千元，年终双薪。

陆先生在未来3-5年内有结婚计划。迄今为止，他仅有公司为其缴纳的社保与养老保险等四金，自己则从未投保过任何商业保险。请问怎样才能制定一套完备的保障规划？

方案一：分散资金，强制储蓄

从专业的理财角度出发，陆先生目前的状况是将全部的收入或积蓄投入股市，属激进型投资方式。遇资本市场利好，则收益丰厚；反之则解脱无方。鸡蛋最好不要放在同一个篮子里，可以把资产放在不同类型的理财项目上。

根据年龄、收入、负债等综合分析，陆先生的风险承受能力并不是非常高，笔者建议，将资金按照高风险（例如股市期货等）40％，中等风险（例如股票型基金等）30％。

稳健型投资（例如投连险、万能险等）30％的比例进行分配。对于工薪阶层，笔者建议大家的投资理念可以倾向于稳健增长。

就陆先生自身的风险保障来看，虽有社会保险提供部分保障，但不能弥补日益高涨的医疗费用支出。陆先生目前每月要还房贷，加上其他开销，能自由支配的现金已经所剩无几。

而且有成家立业的计划，但笔者还是强烈建议至少将双薪的一部分投资到重疾险等基本保障上。所以要及早安排。

只有拥有医疗类、人寿类的商业保险，家庭或个人风险才能够得到保障，良好的风险防范意识能够使得个人和家庭财务状况维持在一个稳定、良好的水平。

笔者建议，王先生可以采取带有强迫储蓄性质的保险计划筹措一部分重大疾病风险资金和意外风险保障资金，让年轻时的点滴积累变为有事时的稳固保障。

方案解析

目前，陆先生已经有了社保保障，但只能给予一定程度的补偿。笔者建议，陆先生购买中英人寿吉祥如意B款重大疾病基本保障，保险金额为10万元，年缴保费3312元，这个计划充分考虑了目前陆先生对保险产品。

尤其是疾病方面的刚性需求，其中保障重疾种类达到了41种，涵盖了3种男性容易患上、且该保单特有的重大疾病。

同时，为弥补社保报销不足，笔者还为其选择了友邦人寿的IPA基本计划，保险金额8万元，年缴保费348元，此计划报销比例可达到100％，无免赔额，而且一年不限次数，内含了意外、疾病、住院补贴、手术费用等保障。

同时，考虑到陆先生有房贷的压力，应尽量节约开支，每月拿出少量的资金加大对自己的保障，以应对突发的意外或疾病风险，保证目前到手的房屋等财产的安全。

笔者建议其购买太平洋（601099）人寿长安定期身故保障， 保险金额为20万元，年缴保费 480元，以上3项保费合计为4140元。

理财建议

1、尽量的节省开支，建立综合存款账户，手头至少留有能维持1－2个月的生活费，以应对不时之需。

2、继续持有目前的股票，深度套牢时不适合转换投资方式，因为没有其他金融产品能在短期内弥补损失。请相信中国经济的未来会更好。待到解套之后再逐步将部分资金转移到其他相对稳健的产品中。

3、稳健理财产品笔者推荐基金、投连险、万能险以及不少理财机构推出的理财套餐。

方案二：将万能险作为主险

陆先生年轻有为、收入不错。投资股票却损失惨重，经过多年打拼的积蓄已损失了近2/3，有投资意识但还缺少一些理财观念。

陆先生没有像大多数年轻人那样成为月光族，而是把钱都投到了股市里。拿去做投资是好的，但投资并不等于理财。

正确的理财观念是在做好了基本的应急金和保障之后，有多余的钱再考虑做其他投资。像陆先生这样辛苦积蓄了5年的钱随着股市的下跌而减少那么多，恐怕也是我们大家都不愿意看到的。

首先，陆先生每月有3000元的房贷，累计共有20万元的贷款总额。也就是说，还要还5年半的时间，所以这一部分的保障尤为重要。

可以用万能险作为主险，保额20万元，年缴5000元；另外，每年可将双薪的部分作为趸缴保费来增加投资账户的金额，降低因投资股票失败所带来的投资风险。

其次，随着社保已越来越不能满足因重大疾病发生而产生的高额医疗费用，所以建议陆先生考虑20万元的附加额外重大疾病保险以防止这个风险在来临时给自己和父母造成的巨大经济压力，保障自己到60岁。

第三，陆先生还应考虑足够的意外保险、意外伤害医疗保险以及住院医疗保险，以弥补社保自付部分的支出。还应附加每日住院补贴。

现在，陆先生每月存695元即可拥有20万元的身故保障（疾病身故），如果因意外身故的话，将得到40万元至80万元不等的保额（因意外险的理赔有1、2、3倍）；同时还有20万元至60万元的残疾保障（理赔时是根据残疾等级按比例赔付的）；重大疾病20万元；无论因生病或意外导致住院补贴200元/天，住院产生的医疗费用100％报销（每次最高不超过8000元）；因意外引起的门诊、急诊、住院100％报销。随着时间的推移，他的保险计划还要做适时调整。

方案三：投资时须留足保命钱

在理财方面，人人都希望自己腰包里的钱不仅能保值，而且会增值，而陆先生却将所有的积蓄都投入到股市导致亏损。我们做一个最坏的假设，如果有一天，陆先生不幸遇到意外，导致失去工作能力甚至宝贵的生命，那仅靠之前买下的一些股票，又能分担自己家庭多少负担呢？按揭的房贷又由谁来偿还呢？

所以，希望陆先生能及时认清自己的需求，计算出未来重大需求，购买足够保额的保险，为自己在投资前后留足保命钱。这才是进可攻、退可守的周全理财计划。

投保建议

保障型保险能发挥很大作用，所以买保险时尽可能维持需要的保障额度是最大前提。保险金额笔者认为应该以其目前的生命价值来衡量，一般确定为其年收入的10倍，也就是生命风险保额应具备80万元左右。

寿险产品有终身寿险、定期寿险和两全保险3种。建议陆先生投保太平一世终身寿险，保额5万元，20年缴清，年缴保费1085元；定期寿险比较便宜，建议投保太平真爱附加定期寿险，保额25万元，保险期限为房贷的期限，若选择20年缴清，年缴保费仅450元。这样的保费支付额度，不仅不会影响生活品质，而且给家人多了一颗定心丸。至于两全保险，目前尚不需要，暂时不必考虑。

同时，笔者也建议，陆先生购买30万元保额的太平综合意外伤害保险，与寿险做一个不同保险责任的等额保障匹配，同时也获得因意外引起的残疾或烧烫伤的保障。

健康危机靠保险应对。随着年龄的增长，各类健康问题或许已经悄悄来到陆先生的身边，时不时打扰一下原本和谐的生活。正因为这种风险的存在，健康保险被越来越多的人接受，成为所有人群的保护伞。

我们知道，一旦突发疾病，往往会给家庭带来沉重打击。不但收入中断，还需要支付昂贵的医疗费用。陆先生想要避免这种困境。

投保重大疾病保险则要根据陆先生保费支出与相应的医疗条件来决定。过去几年，人们以投保10万元重疾险较多。

现在，随着人们对健康状况的不断重视以及医疗费用的上涨，建议陆先生投保20万元保额的太平福禄双至终身寿险（分红型）%2B太平真爱提前给付重大疾病保险组合，同时选择缴费至60周岁。

每年的保费是5300元；而20年缴清的话，每年的保费是7460元，这样可在确保拥有20万元保额的前提下，相应减少陆先生每年的保费支出2160元。这套组合的保险期限至100周岁。

陆先生的整套保障计划的总保额80万元，涵盖了意外险、寿险、重大疾病保险，有针对性地解决了陆先生目前的保障需求，陆先生也应该结合自身的实际情况，会同保险代理人作定期的保单检视。

尤其是在结婚成家、生儿育女等重大人生转折期，不断调整保险产品和保障额度。保险计划每年的保费支出为6835元，平均每月570元，既符合保费支出年收入10％的原则，又在陆先生的经济承受范围之内。