万能险交5年更划算？

咨询内容：按中等计算，交大概23年，我的保单现金值也是20w了，这个时候基本上就是患病也是拿约20w 不患病也是20w。

从缴费第一年开始，其实随着保单现金值的增加，真正患重大疾病后的赔付就等于在减少了。一直减少到23年左右就相等了。

网上总看到说建议要交齐20年，交5年的话就会亏的。

所以我想这样操作只交5年，共3w，然后就不交了。帐户里面的钱可以足够支付30年的保障成本了而拿每月的500去做基金定投，即使只按1.75的收益计算，15年后基金定投都能有11w，收益可能更高。而这15年中都能有20w的重大疾病保障同是交到第20年，每年6000元，按中等计算：

1.全部交在万能里面：看似帐户里有16w了，但是，如果拿走了就只有4w的重大疾病保险，而不拿走，病了手上就只有20w。

2.按我的交5年，15年做基金定投：帐户里只有12w，但是病了，拿到20w后就有32w。不病的话手里也有12w，所以我感觉不值得一直供这个万能险20年，不知道大家的看法是怎样的？

咨询网友：lenlen (深圳)

专家解答：

李钱 广州 平安人寿

很有道理，但是你不能等到20年后再来看待这个问题，因为省略了一个前提就是你20年都没有发生保险事故，但保险公司都提供给你了保险保障。

这时你应该可以考虑调整保险额度，因为赔付已经是按保单价值的105%来进行，如果将保险额度降低就会降低保障成本，每年扣除的钱少了，但同时保险金额没有减少，万能可以将保险额度调整至期交的5倍，这样你更划得来，同时也可以退保，你已经享受了保单时段的保险利益。

现在觉得不划算了，可以换成消费型的保障，定期险，然后用剩下的金额进行投资。产生更多的收益（基金的收益率平均起来确实比较起来比万能要好）。

不过同时保险的保障成本随着年龄增长也会急速增长，那么实际上也不是很划得的来，所以买保险是一种理财的筑基，为你打下一个稳健的理财基础。所以不能买的太多，也不能买的太少。

如果说供一份保险作为主要的理财手段的话，建议不要把收益看的太重。因为你同时收获的是低风险。

昨天想了很久，差不多也认为万能险设计有问题。

后来经过研究，发现万能险后期支付的保障成本并不是保额的，而是保险理赔额和保单价值差价的保障成本。

也就是说lenlen先生如果你有超过20万的保单价值，调整保额应该是无效的。因为你支付的就是那个105%超出部分的5%金额的保障成本。20万的5%是一万，而一万的重疾在高年龄段，成本也很高的。

所以并不是亏了，而是你实际向保险公司投保金额少了。

张鹏 西安 平安人寿

万能险相对于其它传统分红险，资产通明公开，客户明明白白消费。而且这个险种的缴费方式很灵活！

万能险的危险保额关联因素：性别，年龄；

保障成本：性别，年龄，职业。

假设智盈主险保额是20万，重疾也是20万。这就是通常说的按1比1的比例来赔付（主险和附险的保额等同）。

在发生重疾的情况下：

当保单价值少于重疾基本保额20万时，按合同约定的重疾基本保险金额20万赔付，智盈人生保险合同终止；

当保单价值大于重疾基本保额20万时，则按保险合同的保单价值105%赔付，智盈人生保险合同终止；

假设智盈主险保额20万，重疾18万。

初次发生重疾：

当保单价值少于重疾基本保险金额20万时，按合同约定的重疾基本保险金额18万赔付，那么主险合同就还剩2万，主险合同继续有效；

当保单价值大于重疾基本保额且少于20万时，按保单价值105%赔付，智盈人生主险20万保额等额减少；重疾合同终止，主险合同继续有效；

当保单价值大于重疾基本保险且大于智盈主险基本保额20万时，按保单价值105%赔付重疾，保险合同全部终止。

不知道您能否看懂。也希望您对我们平安的万能有个新的认识。

杨红 深圳 友邦保险

lenlen您的想法非常正确，我觉得您对平安万能的理解已经上升到了一个专业人士的水准。因为在这份保险里面，只要客户的个人帐户价值*105%低于基本保险金额，则患病赔付基本保险金额。举例说明，假定客户30岁，每年储蓄6000,建立20万基本保障（重疾、身故保障若相同，其赔付其实就是2选1），即便在客户帐户价值增值到18万时，如果出现重疾或身故风险，保险公司也是赔付20万。

所以，从经济角度考虑。如果客户交纳5年保费，能够支付长达30年的保障，客户是完全可以用后面25年的钱去做基金定投产品的。

因为我也相信，如果客户选择一只优质的基金进行定投，经过20年后，其增值肯定要远远超过20万的！

问题是又有多少客户能坚持做25年的基金定投呢？基本上很少有人能做到！而我，可以帮助lenlen坚持做25年的基金定投。