万能险合适的替代方案

原创作者：山东 青岛 海尔纽约人寿 李优

：在青岛市场上，有一股少儿万能的销售浪潮比较热腾，很多代理人推出只交3年、5年就可以保障终身的计划方案，利益演示很高，十分诱人，今天我就把其中的奥妙和陷阱挖出来，重要的是找到合适的替代方案。

被保险人资料：小朋友，1岁，未成年人，少儿，月均收入0[侧重需求：重大疾病保险 子女教育金 投资理财]

保险方案：

我把拿到的资料进行了简单的整理，大致的缴费方式和利益以例子说明（除了险种名称做了处理外，其他没有变化）

1周岁小宝宝，投保**万能险（5万）+**重疾（5万），每年存12000元，存期6年，共存72000元。

主要利益：

18、19、20、21岁每年领取2万元作为大学教育金；

35岁领取10万元作为创业金，合计领取18万元的教育金和创业金；

60岁起每年可领取1万元的养老金至终身，账户内还有已支付保费21万；

终身的5万元人身保障和5万元的健康保障。

注：此例也可存三年。

下面做个简单的分析，主要来分析一下它的缺陷之处吧。

1、整篇案例和宣传没有提到万能险的风险和扣费：

风险部分：作为专业的保险代理人，都了解万能险是有保底利率，保监会规定各公司的保底利率最高是2.5%，各公司的规定：中国人寿2.5%，泰康人寿2.5%，平安人寿1.75%，太平人寿2.25%，海尔纽约人寿银行一年期定存利率，虽然目前各公司的执行结算利率大概在4%左右，但是谁也不能确定未来20年保险公司一直以现阶段的结算利率进行结算，如果出现产品停售、公司出现经营风险等情况，很有可能就会以保底利率进行结算，所以说不要简单的看演示的利益有多高，因为风险无处不在，对于保险产品的利益而言，同样如此。

扣费部分：万能险是新型保险，没有不扣初始费用和保障成本的，这和年龄、保额等都有密切的关系，比如初始费用，有的公司只扣5年，有的公司只要交费就扣。

2、把保险做投资主要渠道，白白损害客户利益：

同样是有风险的投资，收益比保险高的渠道比比皆是。就拿最常见的基金定投来举例，1993年至2007年，上证指数复合年均收益率10.3%，如果据此计算，每个月定投400元，坚持投资15年，同样已支付保费7.2万元，已支付保费收益合计将会高达17万元。而上面保险利益演示中，6年缴费7.2万元，到孩子35岁已支付保费收益方达到18万元。同样的已支付保费一个是15年分期缴费且缴费结束时即可达到17万，一个是6年缴费且到孩子35岁时达到18万，孰优孰劣？

3、重疾保障5万，可笑至极却无法调整：

目前的社会条件下，发生重疾5万元能治好吗？我觉得这是个傻子问题。青岛平均治疗费20万左右，并且随着经济发展，这个数字在逐渐升高，终身5万的重疾保障有用吗？

我的简单方案对比，可以供大家参考：

方案1：教育金保险+定期重疾+基金定投：基金定投完全可以作为教育金的有力补充。

方案2：重疾+基金定投：保障孩子大病，至于教育金，完全用基金定投解决。

详细方案需要联系沟通。

说明：本文仅针对部分代理人宣称的3年缴费和5年缴费而言，绝无针对某公司和代理人之意。