私营业主适合买万能险吗？

咨询内容：本人35岁，妻子33岁，有一儿子8岁，自营小店，夫妻月收入5000左右，近日有朋友推荐万能险，想请老师一下。谢谢。

因为我是外地人，也不知道啥时回老家，而且自营小店，赶上金融危机生意也不好干，害怕收入不稳定影响保险。

咨询网友：x小三x (北京)

专家解答：

刘淑彬 北京 人保寿险

您朋友推荐买万能险，首先来说，我们不是很推荐您买人情单，因为首先来说，好多人情单，都是因为朋友刚刚加入保险公司，着急出单。或者是朋友一厢情愿的认为这个产品不错，却不是真正分析您家庭情况后推荐。当然，如果您朋友是一位优秀负责的代理人，是十分可以信赖的。

另外，不知道您对万能险了解多少，买保险，首先不要考虑其收益性，因为保险的真谛是保障，是保住我们的钱，然后才需要考虑钱生钱的问题。

各公司08年万能险实际结算利率表现确实都不错，但万能险投资收益，跟央行存贷款利率有很大的关系，我国现在实行宽松货币政策，央行不断降息，直接导致的就是万能险投资收益减少。虽然有些公司依靠前几年经济环境较好时所积累的万能险平滑准备金来维持其较高的结算利率，但具体可以维持多长时间尚不可知。

当然，万能险是中长期收益明显，经济危机只是暂时的，不应该因此而影响我们的终身保障规划，以上信息只是给您提个醒儿：保险首先看保障，收益方面，都是不保证的，万能险只有最低保障利率，当然，这个也已经比现在央行一年期存款利率高了。

另外，您是做生意，根据您的工作性质，万能险确实有以下几点，是传统险无法达到的：

交费灵活：只要您个人账户价值足够扣除风险保障金，那么可以减少交费甚至暂停交费，保障不变，很适合您收入没有上班族稳定这个情况；保额可调：经济危机过后，您的收益将稳步提高，那么就需要更高的保额来维护家庭资产的安全，这是可直接申请提高保额即可，这个也是传统险无法达到的。

个人账户可提取：这个是十分不建议使用的，会影响未来的整体收益。但如果家庭确实急需，或者生意上出现现金流问题，确实是一个相对还可以的解决方法。这方面的应用，专业代理人会根据当时具体情况帮您做出利益评估，看是拿钱划算，还是贷款划算。

一专多能：万能险在解决重疾和身价保障的同时，因为其个人帐户的稳定型和有可能的较高收益性，是未来养老金不错的解决方案。再投保一定的意外险和医疗险，保障和理财部分基本得到解决，当然，也要根据具体情况来选择搭配，收入较高的人群，还是需要传统分红险的。这方面只有当面沟通才能说清楚。

另外，投保万能险，一般来说，年缴保费6000元，最少寿险额度为12万，好多代理人都直接按12万来做计划。但提醒您的是：万能险是自然费率，年轻的时候，扣费很低，年龄高，扣费也高。而年轻收入高的时候，是最需要高保额保障家庭资产安全的。而且初始设高保额，以后降低简单，但初始保额低，以后提高保额，还需再一次核保，万一那时候身体状况出现问题，就不好办了。所以强烈建议起初就将保额设置的高些，将未来规划想的更长远些。

尤庆飞 北京 光大永明

您有这样好的保险意识我认为是非常好的！但规划保险的确不是一件很简单草率的事，目前您主要需要考虑的不是产品本身，而是要先把自己选择保险的目的理清楚，保险能带给我们什么呢？保险的真正意义就是保障，它用我们今天有限的付出，为我们的明天保驾护航。

对于一个家庭来说，需要先给家庭的经济支柱投保，因为只有你们的健康才是对于这个家庭最大的保障，你们的医疗保障包括意外医疗、住院补充医疗和重疾保障。在把你们的保障做全面后，可考虑给孩子投保意外医疗、住院补充医疗和重疾保障，最后再考虑孩子的教育金问题和你们的养老问题。另外需注意控制年保费在年收入的10%左右，这样才不会有太大的保费压力不至于以后交不起保费。