平安万能险何时才能保单现金价值超过已支付保费？

2021-04-272021-04-27 10:06:06

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前言：咨询内容：首先介绍下我的情况：本人在2007年的时候购买了中国平安智富人生终身寿险，基本保险金额20万元，投保人与被保险人均为本人。希望哪位朋友能帮我把这个帐算清楚，保单利息的年化利率就按平安2009年6月的4.5%计算，假设15内这个年华利率都不变，15年后退保我到底能收到多少钱，能不能收回我的已支付保费7万5000元？不过要提示一下，平安承诺的回报率是1.75%。二是，降低保额，你的保单是20万的，平安最低到多少我不知道，反正降到5万是没问题的，保障成本也会相对减少，扣的少了，账户也能增加的快一些，年头也能缩短。

咨询内容：首先介绍下我的情况：

本人在2007年的时候购买了中国平安智富人生终身寿险（万能型 A款），基本保险金额20万元，投保人与被保险人均为本人。由于本人购买时推销该保险的业务员是熟人介绍的，本人当时出于信任且碍于朋友面子并没有仔细看过合同，至今已交过三次保险费，年缴费金额5000元。

直到最近有时间，才想起一直对这份保险并不了解，经过这几天对保险合同的研究，我对这份平安保险存在诸多疑问，也希望各位保险精英榜我解惑，在下不胜感激。

首先，合同上所示，每期期交保险费的初始费用依次如下：第一年度60%，第二年度40%，第三年度15%，第四年度和第五年度10%，第六年度及这之后的年度，3.5%，也就是说我现在每年交保费5000块，但每年我的现金价值（即保单价值）都要扣掉第一年度保费的60%，第二年度40%，第三年度15%……这么多钱，即使第六年以后还是要扣3.5%，根据平安邮寄给我的年度报告显示，虽然有保单利息作为弥补，但这点钱几乎是微乎其微。

我刚刚查了下平安最新的2009年6月万能结算利率公告：平安个人万保险日利率是万分之一点二三二九，年化利率（日利率乘以365折算）约等于4.5%。暂且就按平安每年4.5%的结算利率计算。

那我被保险公司扣除的那些初始费用：第一年度60%，第二年度40%，第三年度15%，第四年度和第五年度10%，第六年度及这之后的年度3.5%，被扣的这么多钱要如何才能弥补回来？

而且保险合同上说这个万分之一点二三二九是按每日保单价值的万分之一点二三二九（年化利率约等于4.5%）进行利息计算，而不是按我每次交的保费5000块累计，况且我还发现每年我的保单价值还要扣除保障成本，这个保障成本每年成本的都不一样，我也不清楚是怎么算出来的。那我猴年马月才能收保单现金价值超过已支付保费金啊？

由于当时本人过于信任熟人的朋友，而且当时业务员口口声声对我说这个保险15年后就可以取保单现金价值超过已支付保费金，如果超过15年后还可以有收益，本人碍于情面又加上业务员一直在催促我签字，就糊里糊涂的办了这个事，现在看来根本不是这么回事，我现在每年都要交5000，可我如果要退只能退回扣除初始费用和保障成本之后的那么点保险价值。

我现在感觉自己被骗了，因为当时业务员根本就没提到什么初始费用，只是说15年后不但能退保单现金价值超过已支付保费金还有收益，至于收益我就不奢想了，我想问的就是：15年后如果我提出退保，到底能不能收保单现金价值超过已支付保费金即7万5000元啊？

希望哪位朋友能帮我把这个帐算清楚，保单利息的年化利率就按平安2009年6月的4.5%计算，假设15内这个年华利率都不变，15年后退保我到底能收到多少钱，能不能收回我的已支付保费7万5000元？或者哪年退保我能收回我的成本？本人现在只有这点要求。

谁能帮我算清楚，我年收入不高一年只有2万多一点，这5000块并不是闲钱，而且我总不能年年5000块的交上一辈子吧，但现在退保我交的1万的保费只能退回4000多块我亏大了。哪怕15年后能让我收保单现金价值超过已支付保费金我也认了啊，现在只想搞明白我到底要什么时候能收回我的已支付保费。你们都是专业人士，告诉我具体的年限好不好。

之前看到过一些网友提的问题，不少人因为没有提供具体资料所以未能得到解答，我提供以下资料供计算：

1 本人购买时，保单年度初年龄27岁，依据保险合同所列的成本保障表，每千元危险金额为0.922假设本人符合持续缴费奖励的规定我提的就是这个问题，一直困扰着我这几天休息也不好睡觉也不好，恳请各位帮忙解释清楚。

咨询网友：ajjn (石家庄)

专家解答：

耿侠北京中美大都会

平安万能过去三年半的平均回报率大概在4.2%左右，而且这是包含了股市上升到6000点，最高回报率5.75%的情况。未来中国是什么情况，没法预期的，就假设是4.5%也可以。不过要提示一下，平安承诺的回报率是1.75%。

当时你的业务员有问题，没有给你讲明白，要是实在憋气就去扁他。别不好意思，一个寿险规划师，在保单卖出之后，应该持续的提供服务，他就是为你服务的，这是他的工作。听听他怎么说。

你的情况，相当于拿出将近25%的收入来做保障和养老叠加的一个东西。万能险这个东西本身还是不错的，在年轻的时候提供保障，同时还能保证资金灵活使用，长期看以复利去做滚动确实可以取得不错的回报，以万能作为理财工具，体现优势有两个前提，一个是资金量够大，一个是时间够长。

那么可能解决的方法是，一加大投入，比如有一笔长期不用的定期存款，直接砸进去。会缩短你账户持平的时间，也就是说，加大投入后不用14年，也许追个10万5年就持平了。二是，降低保额，你的保单是20万的，平安最低到多少我不知道，反正降到5万是没问题的，保障成本也会相对减少，扣的少了，账户也能增加的快一些，年头也能缩短。当然，这样你的保障也低了，不到万不得已还是不要做比较好。

建议是就当自己只赚一万五一年吧，这个保障20万，对你来说不一定足额，但是相当于10倍左右的年收入，真的出了问题还是很管用的。再说未来如果市场环境好，还能多赚点。

最主要的是自己努力提高收入水平，我看你研究合同之后写的东西，对一个不懂保险的人来说已经非常难得了，把你的聪明和天赋专注于自己的工作，我相信你有这个能力。

周凯明广州平安人寿

国家理财规划师：周凯明证书编号：0814000012200161

先要强调一点，您这75000元是分15年投入而不是一次性投入的，因此当保单价值在75000元的时候已经不是保单现金价值超过已支付保费，而是有盈利了。

那么什么时候能拿到75000元呢？我就帮您较精确地计算一下吧，假设条件如下：

1.平均年度结算利率为4.5%（其实略保守了）2.保额没有调整，且保障成本变化不大的情况下：

每千元人身保障成本：0.92元+每千元重大疾病保障成本1.45元=2.37元20万元的保障成本为2.37*200=474元/年具体计算方式如下（恕不能公开公式，实际偏差保证在1%之内）：

年度