三口之家如何买万能险？

咨询内容：我今年30岁 老婆24岁都是深户，我们俩公司都有社保医保 ，小孩刚出生，已经买了少儿医保，又买了平安世纪赢家12000的保险， 家庭月收入1.2W 父母都有社保医保和人寿保险。

我们两现在想买一份一年5000元左右，10～15年的万能保险，最好是平安的，麻烦给我发一份建议书。

咨询网友：华仔 (深圳)

专家解答：

林桂锋 广州 中国人寿

其实你想买万能险的最初动机是什么呢？是想得到高的回报率吗？买保险的出发点是：保障为主，买保险的：

科学顺序：应该是：意外险到重疾险最后到分红险的。

万能险是投资分红险的其中一种，如果你家没有买前面两种保险，那可以考虑下：意外险+重疾险+分红险啊……

其实世界上是没有一种保险就可以保万能的。如果有就不会出那么多的保险品种啦……

希望你可以多上网看下关于保险的知识后再做决定不迟啊。

谢利兵 深圳 平安人寿

1、先指出全家方案规划的误区。

特意翻回去看了楼主曾经在2月份发的帖子，发现楼主一家的月收入为1.2万，如果楼主没有其它收入的话，全家这样规划保险，可能保费会超限，会对家庭财务形成压力了。

大人的保费预算被挤占，而实际上，大人的保障是家庭的重中之重。大人的保障足够，小孩子才有保障。要是大人出事，没有足够的保险，小孩子有再多的保险也无济于事。

2、就两份方案谈下自己的看法。相信楼主的两份方案中，把保额做得这么低的原因，是为了体现收益最大化是吗？需要提醒的是，如果这样做，一是您的意识不到位，二是您的业务员水平太次，太不负责任。

原因有二：一、保险没有保障，再多的收益也只是空谈，二、小孩子的保障成本相当低，从5万的保障改成10万，对增值影响甚小，为何又不多一些保障呢？

（深圳未成年人的人身保额限制是10万）另：在方案二中，附加3万无忧意外和1万意外医疗，根本就是拼揍产品。这一块的责任，用平安宝贝卡已经覆盖掉了，完全是重复，并且，平安宝贝卡还和少儿医保结合非常好，少儿医保报销完余下的部分平安宝贝卡全报了（合理费用+在保额内）总结一下：

1、家庭保障计划缺少规划，属于在买产品，而不是解决问题2、建议方法：先确定家庭保障缺口，了解缺口大小，再有针对性的按需补充3、正确认识保险的收益，重保障，轻收益。

4、大人应该是家庭保障重点。如果大人保障充足的情况下，这份保险的费用又不对家庭财务形成压力，这是一个很好的选择。但同时，如何组合也非常关键。

其中，最重要的一步是，找一个好代理人。