万能险能解决养老金吗？

咨询内容：主要关注的保障内容：现在退休的教师拿在职的教师80%收入。以后我退休后是否也是拿在职的80%收入吗。

万能险能解决养老金吗？

被保险人的年龄：31

性别：男

工作：教育

收入：10万

每年支出：7万

每年保费预算：4000元

每年已有保险：单位统一购买的五险。

机关养老、工伤、失业、综合基本医疗、住院补充医疗。

咨询网友：linjiandong520 (东莞)

专家解答：

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我们要认清万能险的面目，然后结合自己的需求来决定是否购买，而千万不要跟风追涨。

首先我们要了解一点，万能险公告的结算利率水平不是一成不变的，而且并不一定是其当期的实际收益水平。因为在万能险的运行过程中，它有一个平滑准备金可以使用。

简单说，就是保险公司的万能险可以将以往积累的一部分收益存放一起，然后在某个时间段内按照需要释放一点。比如，这一期间内收益率比较低，但是出于一些因素考虑，需要公告较高的结算利率，那么保险公司就可以将以往积蓄的平滑准备金中的一部分拿出来，将这一笔收益补给客户，最终我们看到的这一期收益率（公告的结算利率）就会漂亮不少。

通俗地说，当期实际收益率好比是一个小水库，而以往所积累的收益是个大水库，平滑准备金的作用就是，当小水库快枯竭的时候，通过从大水库中引水注入小水库，从而使得诸多小水库的水位能维持在一个比较高的位置。

此外，还要特别提醒一下，因为万能险的投资回收期较长，在投保后5~7年，通常才能保单现金价值超过已支付保费。因此，老人不适合购买万能险。同样，短期投资者也不适合购买万能险。另外，期望万能险带来较高回报的人也不适合购买，因为其有承诺最低收益率，主要投资范围又是货币市场和债券市场，因此特性较为平稳，而不可能获得特别高额的回报率。

在购买时，消费者最好也不要将万能险产品与银行储蓄、国债等简单地进行比较，更不能将万能险产品视作银行储蓄的替代品。

另外，我们了解保险除了了解保险的保险责任（比如一般的万能险是保额与帐户值之比，哪个大赔哪个）外，还要了解保险的疾病观察期长短，除外责任条款多少。重疾在什么情况下赔等，如果说主险与重疾保额有差额，赔了重疾主险保费是否还要交的问题等。

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一般而言，万能险在两种情况下，是可以当做养老险来考虑的，一是投入的资金足够多，年交至少6000元以上，如果有条件，前几年做一些追加会更好；二是将基本保障设定在最低限额。

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目前有五险，建议把意外和重疾加上。

万能险是投资理财险种，用它养老也可以，但到60岁时要把保额调到最低。否则保障成本会扣很高。

也可选择纯养老型险种，到期可按年或月领养老金。