保重疾买万能险合适吗？

咨询内容：我想保30万的重疾。买平安的万能险合适吗，被保险人30岁，收入10万/年

咨询网友：沣 (北京)

专家解答：

王斌 大连 新华人寿

建议您投保带有大病保额递增的终身重大疾病产品，最好是别带有扣费形式的传统保险，万能保险的最大功能是理财的功能，保障的功能次之。

如果您是注重大病方面的保障，就应该注重大病，蛋糕就一块，投资的功能多了，保障的功能就弱了，显而易见的。

魏静 北京 平安人寿

您是自己了解的产品，还是已经有平安的代理人详细跟您讲解了您本人的计划方案了？

如果没有其他保障的话，万能是一个不错的选择，因为这个产品的保额可以随时做调整，您的年龄应该是家庭中坚力量，保障选择在15-40万之间应该没有问题，而且，与传统保险相比，同样的保费不一定能做到这么高的大病保障。

张鹏 北京华夏人寿

平安的万能险啊！其实万能险您这个岁数买并不一定合适。而且万能险中间的条条比较多，不是所有的业务人员都能给您一个合适的方案。主要是看您购买万能是为了保障还是为了增值。看您的意思是要买一款重疾险，以您的收入没有必要一定要买万能险。虽然我没卖过万能，但是我研究过一下，我大概给您讲一下万能险。

1.万能险分为两个帐户，一个是保障帐户，一个是万能帐户。您每年交的保费一部分进入保障帐户，一部分进入个人帐户，个人帐户是月复利计息，同时每月扣除保障成本。简单点说就是个人帐户每月计息一次，利息不确定，一般在3.5-6之间吧，但会有一个最低保障利率。这个您可以在每个公司的网站上查到。同时为了保障您的重大疾病和身故责任，每个月保险公司会从个人帐户里扣除一部分钱到保障帐户，这个可以称为保障成本。

2.万能险缴费灵活。比如我只缴费一次，但我个人帐户里只要有钱被扣除保障成本，保障一直有效，直到钱不够扣的（个人帐户会要求一个最低额度），所以有可能您只要交一次钱就可以保十几年，中间都不用缴费。但是如果您十几年后想继续缴费，必须把前面没交的钱都补上。

3.万能险终身扣费。和传统保险不同，万能险虽然缴费灵活，但是保障成本终身都会扣除。即除非您退保或者理赔，保障成本一直要每月扣除。

4.万能险使用自然费率，保障成本随年龄增长而增长。即您31岁扣的钱会比30岁多，40岁会比39岁多。且在超过50后保障成本会增加很多。有可能您交的保费不够保障成本扣除。这时需要通过降低保额（通常会降到合同要求的最低限，比如一万元）来降低保障成本。那时后保障主要不是靠保额而是靠您帐户里自己的钱来抵御。

5.万能限分为A、B两款。通常公司都是A款。即保额与个人帐户金额的105%比大，谁大赔付谁。这点我一直不是很明白。我的理解是如果您买了30万万能险。如果您的个人帐户的105%的金额大于30万那么您出险后保险公司不会赔付您这30万。不知道我的理解是否正确。

我记得平安的是叫平安智盈人生终身寿险（万能型）。我先声明不是诋毁平安这款产品。我比较过几个万能险，他的保证利率是1.75%，属于我所知万能险里最低的。好像终身收最低5%的管理费，是比较高的，保障成本的费率也是属于比较高的。

在万能险和传统重疾险中楼主可以比较后再考虑如何购买。万能险灵活，初期保障成本低，即使一段时间不交钱也能获得保障，但条款和收益不是很容易弄明白（其实很多业务员都不一定明白），更适合收入不稳定和暂时收入不高又想有高额保障的人。传统重疾险简单明了，交多少钱怎么赔付一看则明，但保额不能调整，保费必须按时交，一旦不交钱2个月后保障就中止，2年后保单就终止。当然我的建议是在了解您的家庭实际需求和进行科学财务分析后再购买适合您的保障规划。