买养老险还是万能险好？

咨询内容：如果只是为今后养老做准备的话，是买分红型的养老保险好呢？ 还是万能险比较好？ （女，36岁）。

现在拿到了平安的钟爱一生及国寿的个人养老年金保险的计划书，觉得都不错，各有优势！

同时了解到万能险主要是以坚持长期缴费以获取保障及较优收益，如果交费期足够长也可以做为一款养老险种，后期可以提取帐户中的现金价值做为养老金。 本想购买养老险，打算采用20年期交费方式，如果以这笔保费，以20年期的交费，转而买万能险是不是更好些呢？

又或：是不是可以采用养老险+万能的组合方式来做养老储备？

请专业人士指点！ 谢谢！

咨询网友：maeys (北京)

专家解答：

王静 上海 顶泰代理

如果买保险的目的是养老，那么建议考虑投连，投连帐户有很多，转换到安全型帐户就相当于万能。

当然，投连的销售对代理人专业水平要求比较高，建议慎重选择！

友情提示下：

您离退休还有差不多20年，养老储备还是有时间的，但是退休之前的风险还是需要先规避（主要是因为意外、疾病导致的收入中断类风险），万一不幸罹患重疾，把辛辛苦苦打拼攒下的钱用来治病，势必会影响到未来的养老生活品质。

任玉宏 北京平安人寿

传统养老金，是你现在年轻的时候，为你年老的自己安排月领或者年领的生活费，有确定的金额，还有点点分红；万能险保险，是你现在为老年时存了一笔钱，怎么花，到老年时怎么花，到老年时再说。您可以想象一下。

传统养老金：保险公司一般规定为你年领取保额10%；月领取是年领取的9%。也就是你的保额是5万元那你一年只能领取5000元，要是月领取的话那你就是450元。

万能保险，是一款领活领取的保险，你今年36岁，正是事业发展提高的时候，那你就可以年交保险6000元如果有多余的钱你可以追加几万元，追加几年都可以。

另外可以附加一些意外医疗，如果年交6000元从第二年第年追加两万元，到你60岁时你可以申请每年领取12000元，到你80岁时账户里面大概还有80000元

韩传冰 北京友邦保险

从您的疑问来看，您更多的是了解了几个产品，对于您这笔钱的使用却不是太明确（虽然自己看似明确）。

首先，您现在是要做养老的准备，那么应该清楚，什么样的钱是用作养老的。这个问题很简单，不过可以问下自己：

（１）是不是帐户里边有钱，就一定能用在生活上？如果没有用在生活上，那么这笔钱是否还叫养老金？——很多老年朋友排队到银行买国债，有的是钱，但是自己的生活却很拮据，为什么？因为怕把钱花完了自己还没有死，结果把养老的钱变成了遗产，最终自己没有享受到。

（２）那帐户里边有钱，怎样支取，才能用的放心，老年才能舒心呢？——年薪制和月薪制，您认为哪种方式让你花钱更安心，心里更踏实？

当我们年老无力时，甚至脑袋还有点糊涂时，相信每月一笔基本的固定的生活费，月月都有，这样的方式会让我们生活过得更安全，花钱更安心。月薪制，让我们考虑的是如何安排花钱，年薪制，让我们考虑的是如何安排省钱（免得年初够用，年末不够）。

传统养老金，是你现在年轻的时候，为你年老的自己安排月领的生活费，有确定的金额，还有点点分红；万能险呢，是你现在为老年时存了一笔钱，怎么花，到老年时再说。您可以想象一下，如果你现在６０岁，你原来的单位承诺你两个方案：

一，每月领２０００元，可以领取到８０岁，或者８５岁，每年会有分红，钱每月按时打给你的帐号；

二，一次性给你４０万，自己管自己。

您认为，那种方式您过得会更好？