低收入女性该如何买万能险?

咨询内容：年龄31,女，一般企业职工，月收入一千八左右。

暂时手里有一万块钱，这段时间也想买份保险，主要是想保意外医疗，生病，（我有社保，报销额在70%，但好多费用都不给报）。大病和意外伤害据说用到的不多，但如果占的钱不多，也想保一下。

有做保险的朋友介绍让我买平安万能险，说这些钱比存银行合适，朋友推荐我买6000的，说收益最大。我觉得每年交6000,头两年还行，往后压力可能会很大。以后还想买车养孩子，工资也不太可能涨很多。朋友说钱存三年后可以提出来，我理解的是，可以存上三年或者五年，然后用钱的时候全提出来，利息比较高（月结复利4.5%）就当存了几年定期，这几年生病还有保障。

另有朋友觉得我应该买4000的，想具体问下，我适合买什么样的。

看到有分析说，存的年数少了不足十年的话，帐户上的钱还不如存进去的多。我不可能存十年每年存6000的，压力太大，存6000三年，或者4000五年的话，还可以紧缩下支出交上。

如果买了后来觉得不合适，退保的话会很难吗？还是会被扣掉钱？

咨询网友：yude1 (济南)

专家解答：

徐文琪 上海 新华人寿

你的经济情况不建议你买万能险的这个品种，万能险是针对理财的，而且一般需要缴费在10年左右才会看到有收益的，在前10年的每年的缴费6000元都是要收取一定的费用，附加的医疗险也是重大疾病提前结付，就是说万一出了大病的，把钱提前给你的了，你的总保额就要扣掉这个大病保额的，也就剩下很少的了。

推荐你可以直接购买健康医疗保险，最好保障是终身的，这个你可以考虑新华保险的健康福星重大疾病保险的，也非常适合你现在的收入情况的。

刘春凤 济南 太平人寿

万能灵活性确实不错，你所说的月复利4.5，这个利息是折合之后的年利率。如果想维持终身的保障，建议至少交十年，如果交3，5年，取的时候也就取自己已支付保费的一半多一些，已支付保费是完全拿不回来的。

买保险首选健康险，保险的真谛首先是保障，然后才是其他的。建议以不超过年收入的20%来规划家里人的保险，如果方便的话，可以帮你做一下财务和需求分析，以便更科学合理的为你推荐合适的保障计划

张翀 北京 大童代理

首先您先要了解什么叫万能险，在考虑适合不适合自己购买，买保障产品提倡理性消费。

万能险是偏重于理财方面的险种，采用的费率是自然费率，也就是随着年龄增长而变化，年龄越大，保费越高。

万能险基本保额和重疾保额的保障成本逐年增长，以三十岁的女性为例，光18万重疾保额的保障成本就293.4元，40岁时640.8元，50岁时1423.8元，（说重疾是免费送的纯粹是骗人），60岁开始更是飞速增长，因此35岁以后买万能险不会有什么收益；如果你是长寿星，60岁后必须隔几年补交一次保费，才能维持保单有效。

不少保险公司的万能险表面上收益似乎不错，但赔付是保额和帐户价值二者取大，当你的帐户价值超过保额时，赔的都是你自己的钱，每年要收的一些费用却一分不能少，吃你没商量。

万能险退保是最不值的，最后能拿回来的钱不多很有可能都拿不回来钱。

根据您的情况来看，可以选择年缴保费在4000元左右的重疾险（保额10万元），或定期寿险，这样对于您的生活来说不会造成负担。