富盈三口之家适合买万能险吗？

咨询内容：

我家情况如下：

老公 35岁 做生意 收入不稳定 1年有可能赚10多20万 有可能亏 反正能维持基本生活开支（每月3000） 社保缴了15年 2005年买的平安鸿鑫55岁前保20多万 （人寿+意外） 55岁后就只有5万保障 　　

我31岁 年收入2万多 社保缴了9年 商业险和老公是一样的一起买的 2人年缴5000多 缴20年 　　

孩子3岁 有1张平安贝贝卡150元 还有幼儿园统一买的保险 奶奶给买了平安的少儿万能1.2万 准备只存3年 作为娃娃以后读书费用补充 　　

有3套房 自己住1套 2套出租 双方父母都有社保有积蓄 不需要负担 　　

现在就想不缴老公的社保了 用缴社保的钱再买点商业险的重疾作补充 平安给了2个建议书 1个是4000的万能 1个是3份鑫祥缴5800多 都是缴10年 重疾保9万

本来是想选万能的（缴费低 灵活），但是上来看大家都说万能不好，1个家万能最好只买1份，就不知道买什么了。

其实我就想有个重疾保障，平平安安到65岁就把钱取出来作养老补充，钱不要贬值，因为65岁后就算得了重疾也不会用太多钱来治了。

我应该买什么呢？其实我可不可以就把平安4000的万能当作传统险？缴10年保30年的定期重疾险？不出险30年后我的钱会不会贬值？

咨询网友：风雨 (德阳)

专家解答：

谢尧奎 乐山中意人寿

买保险要买适合自己的。在众多的保险业务员为您理财的同时，您悟到了什么沒有？

是不是各家公司业务都在推荐自己公司的某一产品如何如何适合您，对吧？您将如何选择？如何决定呢？

我不站在哪家公司的角度，只站在您个人的角度，帮您作些分析，希望对您有所帮助。

1.就您夫妻二人来讲、保障真得好好思考，我认为、您丈夫是家庭经济的顶梁柱，侧重点应该是选择保障型的，在经济能够承受的条件下，考虑一定的大病保障，最后选择养老方面的，原则是越早选择越有利；2、您个人的保障应首选大病型+保障型，最后考虑养老型；3、关于万能险的选择，各家公司都有万能险，可保险责仼有不同，当被保险人出现意外或疾病身故时赔付标准不同，一种是保险金额+个人帐户价值之和赔付，另一种是保险金额、个人帐户价值、所缴保险三者较大者赔付，不知您愿选择哪种类型？

王金华 青岛 平安人寿

35岁先生年缴4000元而且是10年交费是不合理的设计。像大病保险最好缴费时间长些。建议鑫盛12万+重疾11万+定期10万++豁免+15份住院补贴+1张意外卡（一年期），年保费在5900左右，缴费期20年，平平安安65岁可以终止合同。钱也不贬值。

再就是您老公的社保不要停。继续交，这样保障较全面，不然的话你老公65岁商业保险也停效了。医疗费就没着落了，请您三思……

龙云菊 德阳 太平人寿

保监会提醒，如果你购买万能保险产品，请您注意以下事项：

1，万能保险产品通常有最低保证利率的约定，最低保证利率仅针对投资帐户中资金。

2您应当详细了解万能保险的费用扣除情况，包括初始费用，死亡风险保险费，保单管理费，手续费，退保费用等。

3您应当要求销售人员将万能保险帐户价值的详细计算方法对您进行解释。

4万能保险产品的投资回报具有不确定性，您要承担部分投资风险。保险公司每月公布的结算利率只能代表一个月的投资情况，不能理解为对全年的预期，结算利率仅针对投资帐户中的资金，不针对全部保险费。

5产品说明书或保险利益测算书中关于保险合同的利益的预测是基于公司精算假设，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，不能理解为对未来的预期。

6如果您选择灵活交费方式的，您应当要求销售人员将您停止交费可能产生的风险和不利后果对您进行解释。