目光转向有长期保障有储蓄投资功能的万能险上

：近年来随着股市的跌宕起伏，银行利息的下降，不少市民开始将目光转向能提供长期保障又有储蓄投资功能的万能险上。

由于万能型保险产品将保障和投资理财集于一身并且兼具普通人寿保险不具备的优势，一经推出，深受广大客户的认同。

万能保险起源于20实际70年代的美国。根据（美国寿险协会）统计显示美国市场1985年万能险占比38%。从80年代中期开始，万能险在欧洲和亚洲各国也显示了强大的市场生命力。万能险引进到中国后，同样得到了许多人的亲睐，人们对于这种新型的理财产品产生了极大的兴趣。

万能不是说它无所不能。之所以称之为万能是因为它兼具风险保障和投资功能。客户交纳的保险费被分成两部分，一部分同传统险一样为客户提供生命和疾病等保障；另一部分将进入投资账户，由专家进行稳健型投资。

在享有最低保正收益的前提下，帮助持有人获取长期稳健的收益回报的机会。特别是各种灵活的功能：保障灵活；缴费灵活、领取灵活、追加灵活。充分体现了万能产品的独有特色。

保障灵活：

他可以根据人在不同时期的不同需求，调高或降低保额。可以在保障和投资之间相互转换。

缴费灵活：

一改以往传统险的长期缴费不能断缴，一旦断交，保单失效。万能险的特有缴费方式，一旦客户缴费遇到困难，可以缓缴保费。只要账户中的钱够扣除保障成本的。保险责任继续有效。有效的缓解了客户长期缴费的压力。

领取灵活：

客户可以根据自己的需求，领取自己账户中的钱。

追加保费：

一改传统险的缴费方式，如果客户有钱想再买份保险的话，会按照客户当时的实际年龄收取保费。而万能险，只要符合追加的条件，您就可以在自己的账户中存入更多的钱，给自己的养老做好充分的准备，在国外，许多人用此账户给自己储备养老金和为孩子准备教育金。

大病功能：

万能寿险还可附加大病提前给付功能，客户在储蓄的同时还有一份大病保障，有病保病，无病养老。

这样好的产品，投保者在购买的时候应该注意哪些问题呢？

重在中长期投资：

万能险账户资金采用组合投资的方式，绝大多数的账户资金投资于国债和企业债，而不到10%投资于股票基金。万能险的保险特性决定了只有长期持有，才可以实现客户利益最大化

。如果频繁领取现金，必然影响积累速度，且由于万能险账户是复利计息，每月结算，利息进入账户参与投资，中长期持有收益更加。

善用万能险功能：

缓缴保费并不是不缴保费，而是当投资者的资金出现暂时资金周转不灵的时候的一种缓解应急的方式。

在实际销售中，经常听到有些人讲，万能险缴3或5年保费就不用交了，保障依然存在。实际上是个误区。我们无论是建立医疗基金、养老基金、教育基金、等等都要有一定的资金积累才能完成这些财务目标。没有资金的积累，短期的利益有了，但是长期的保障没有办法实现。

巧用万能险功能：

保额调整是万能险的又一大功能，投保者可以根据自己不同时期的不同责任和需求适时调高或降低自己的保额，充分了解了这一功能。

在投资者家庭责任期最重的时候，不需再多交保费，通过保额调整，就能满足自己的保障需求。当责任完成后再将保额调低，适时关注保障和投资之间的利益关系。以确保自己账户的资金积累。

对收益期望值不能过高：

万能险虽然是带有投资功能的保险，但是他不同于股票、基金的收益。万能险主要以保障为主，期缴保费中有一部份资金进入保险账户，它的收益一定要通过长期的复利才能体现出来。投资者在购买时一定要认清这点。