年轻男性购买万能险如何规划？

咨询内容：想为自己投保一份万能险，请提供相关的资料。我出生于86年，男，年交保费在6000元左右。比较注重投资和保障。

咨询网友：鱼儿 (深圳)

专家解答：

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的万能险每年需要扣除的初始费用分别是第一年50%，第二年25%，第三年15%，第四年10%，第五年10%，第六年开始每年扣5%，只有扣除初始费用以后的保费才会进入万能险的投资账户，参与万能险的投资收益，除此以外每年还要根据公司的费率按月扣取保障成本，保障成本是根据年龄的增加而不断增加的，保障成本也和投保的保额有直接关系，保额越高，成本越高，保额越低成本越低。了解了万能险的基本知识以后，在考虑如何设计具体的方案。

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万能险是很不错的险种，但并不一定好的产品就会适合每个人，您86年出生，可以优先选择储蓄（分红）型的保险，个人觉得您不应该选择万能险。买保险要根据您的需求，经过详细沟通后，再确定保险产品。您可以参考下以下几点，适当补充一些资料不知是否有社保？ 如有社保： 补充意外，意外医疗，重疾，寿险。 无社保再加上住院费用医疗保险家庭保费支出： 在年收入的10-15%左右适宜，不要超过20%.以保障分红储蓄型保险为主买保险涉及很多问题，年龄，职业，现有的保障，保费预算，家庭生活开支等，需要详细沟通。再确定方案

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万能保险是一种资费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。只要保单的现金价值足以拍卖会保单的相关费用，有时甚至可以不再交费。保单持有人可以具备可保性的前提下，提高保额，也可以根据自己的需要降低保额。

万能保险的经营透明度高。其中 一个重要因到素是其保单的现金价值与净风险是分别计算的。保单现金价值每年随保费交纳情况、费用估计、死亡率及利率的变化而变化。其净风险保额与现金价值之各就是全部的死亡给付。

也就是说万能保险可分成二个账户，一个是风险投资账户，另一个是保险保障账户。从流程上看，保单持有人首先交纳一笔首期保费。首期保费有一个最低限额，首期的各种费用支出首先要从保费中扣除。根据被保险人的年龄、按保险金额计算的死亡给付分摊额以及一些附加优惠条件（如可变保费）等费用，要从保费中扣除。死亡给付分摊是不确定的，而且低于保单预计的最高水平。保单持有人可根据自己的情况，调整风险投资账户和保险保障账户的金额。如果保险保障账户的现金价值不足，可以从风险投资账户中提出一部分划入保险保障账户，从而因此就减少了投资收益，相反也可降低保险保障账户搂提高风险投资收益。一理现金价值不足，而风险投资账户又无法划入资金，保单持有人也没有再交纳保费，那保单就会因此而失效。

所以说购买万能型险种，保单持有人必须要有投资风险意识。因为万能的二个账户的连结在一起的。即，提高保额，风险投资收益就会减少；提高风险投资收益，保额也会随之减少。