高端人群更青睐投连和万能

：分红险已成为大众眼中的香饽饽。在高端客户眼中，他们更青睐哪一类投资型寿险产品呢？

瑞泰人寿昨日发布的《中国重点城市寿险高端客户报告》显示，高端人群对投资性更强的万能险和投连险具有更高的需求。

此次调查对象为北京、上海等7个重点城市中家庭可投资资产达50万元以上的高端人群，获取1012份有效样本。

除了发布投资型寿险产品的需求外，《报告》还对高端人群的财富目标、财富管理、风险偏好等多方面进行了调查。

财富管理

——资产配置多元化

面对日益丰富的投资理财工具，高端人群的资产配置正在从单一转向多元化。多数受访者持有占比最高的三类资产仍然是现金、股票和定期存款。

不过，保险、银行理财产品、黄金、公募基金等占比均超过30%，显示出他们开始将资产分散于其他品种，满足多层次的理财需求。

调查同时显示，高端客户对保险的重视程度比较高，65%的受访者表示家庭资产中有保险产品，还有35%的高端客户打算在未来一年增持保险产品。

令人意外的是，在目前的高端理财市场中，高端保险具备很强的竞争力，55%的受访者表示会将其列入最倾向的产品名单中，占比仅次于公募基金专户理财和私人银行理财产品。

财富目标

——注重生活品质

调查发现，来自不同年龄段的高端人群都对单纯财富积累以外的理财目标表示重视，他们对于生活品质的关注超过了对于财富积累的关注。大部分受访者在希望财富增加的同时，更关注生活品质的提升。

其中，50岁以上受访者的财富需求相对多样化，如准备医疗支出、子女的房款或者嫁妆，甚至包括丧葬费用等；50岁以下的受访者未来5年的大额支出主要集中在换房、换车等提高生活水平的选项上，同时，子女教育作为未来的重要规划。

高端人群十分注重本人和家人身体健康，73%的受访者认为在本人或家人身体健康出现问题时严重影响对未来生活的信心。　　

风险收益偏好

——中庸之道是主流

在风险收益偏好的测试中，仅有8%的保守派，最主流的47%的人群能承受中等风险以获得中等收益，20%的受访者显得更为激进，他们愿意承受更高的风险以博取高收益。

受访者家庭可投资资产中，保本型金融资产的平均占比为41%，有约23%的受访者保本型金融资产占比居于41%-50%。

这说明高端人群对风险收益的态度更为理性：一方面承受一定的风险，使资产更有效率地运作，另一方面不会放过获得高于市场平均收益的投资机会。

55%的受访者更倾向把理财交给不同领域的专家打理，其中银行理财产品的专家理财形象最受认可。这从另一侧说明，挖掘另外45%的人群的潜力是理财机构未来的重要目标。　　

投资型寿险需求

——更青睐投连险和万能险

人们购买投资型寿险理财产品，往往可以分解为风险规避、资产增值、财富转移和身份认同四项需求。

在调查中，最受关注的两项需求为风险规避和资产增值，风险规避是寿险保障功能的一个重要方面，而资产增值，更多地体现了寿险产品的投资功能。

在购买寿险时以资产增值为主要目的的受访者中，79%已经拥有了保障型寿险。

尽管目前寿险市场上以分红险为主角，但调查发现，受访者对分红险的倾向性却比投连险和万能险低。这在一定程度上说明，与大众客户相比，高端人群对投资性更强的寿险产品有较高的需求。

随着年龄的增长，受访者对保险的资产增值需求逐步减弱。30-39岁的受访者购买投连险的倾向性最强；40-49岁的受访者购买万能险的倾向性最强。收入越高的人群，对寿险投资的倾向性越强。

但是受访者的真实情况是，拥有投资型寿险产品的受访者占六成，其中拥有分红险的最多，约占37%，投连险、万能险的受访者分别约占23%、26%。

这一需求与现实的差距，说明高端人群有获得高收益的需求，但更担心高收益下的高风险。　

投资型寿险认知

——认知失调，有待转变

在购买投资型寿险产品时，客户到底是要收益还是要保障，或是两者都要？

调查显示，那些声称在提供保值增值等理财功能的同时，我还很看重其保障功能的客户，在实际购买了投资型寿险产品。

尤其是投连险或者万能险以后，潜意识里还是将其视做投资工具，所以收益率的高低是他们判断产品是否满意最重要的标准。

可见保险公司应该提升投资能力，同时销售渠道和销售人员应该避免用高收益率误导客户，而应强调这类产品是一种长期投资理财产品，如果过分强调短期收益，一旦收益率不理想，很可能会导致客户对产品不满意，甚至退保。

报告表示，信息披露透明及时、投资策略和追加、支取操作方便也是影响客户产品满意度的重要因素， 分别有45%、38%和38%的受访者选择这三项。

但是，在购买投资型寿险后，有14%的客户几乎没有审查或者调整过账户，而投连险、万能险等产品。

最大特色就在于可以灵活调整各类投资账户，万能险还能实现保费与保额的调整。几乎从不审查或调整自己的账户，说明这部分客户的理财规划意识和能力有待加强。