买什么样的万能险比较好

咨询内容：我今年30岁 老婆24岁都是深户，我们俩公司都有社保医保 ，小孩刚出生，已经买了少儿医保，又买了平安世纪赢家12000的保险， 家庭月收入1.2W 父母都有社保医保和人寿保险。我们两现在想买一份一年5000元左右，10～15年的万能保险，最好是平安的，麻烦给我发一份建议书。谢谢！

咨询网友：华仔 (深圳)

专家解答：

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首先，父母有社保，孩子有医保，还有一年交12000的世纪赢家，孩子已有保险，而父母没有，保障缺口：父母没足够的保障，家庭保障太低。根据您们的收入情况，如果再买一份万能险，这个支出已经超超限了，这样，在经济上，会造成一定的压力，如果当时考虑到大人以后会有可能再买保险，

当时，孩子的保费，就不应该这么高，应该以保障为主才对。一家人在考虑买保险时，首先考虑大人，其次是小孩，因为，父母是孩子的最大保险，保障了父母才能保障孩子没有后顾这忧。

如果，我们父母发生了不幸，为孩子买再多的保险也是没有用的。如果，家里没有任保负担，购万能险应该没有问题。如果有一定的压力，如有无债务，房贷，赡养老人等，建议，购买低保费，高保障的险种。

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其实你想买万能险的最初动机是什么呢？是想得到高的回报率吗？买保险的出发点是：保障为主，买保险的：科学顺序：应该是：意外险到重疾险最后到分红险的。

万能险是投资分红险的其中一种，如果你家没有买前面两种保险，那可以考虑下：意外险+重疾险+分红险啊。。其实世界上是没有一种保险就可以保万能的。如果有就不会出那么多的保险品种啦。。希望你可以多上网看下关于保险的知识后再做决定不迟啊。

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建议您买一份可以在他（她）18岁用作教育金；在28岁左右用作婚嫁金；在35岁左右用作创业金；在60岁左右用作养老金；在88岁可以用作祝寿金的保险产品。具体请联系我。谢谢您！

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1、先指出全家方案规划的误区。
特意翻回去看了楼主曾经在2月份发的帖子，发现楼主一家的月收入为1.2万，如果楼主没有其它收入的话，全家这样规划保险，可能保费会超限，会对家庭财务形成压力了。

大人的保费预算被挤占，而实际上，大人的保障是家庭的重中之重。大人的保障足够，小孩子才有保障。要是大人出事，没有足够的保险，小孩子有再多的保险也无济于事。

2、就两份方案谈下自己的看法。相信楼主的两份方案中，把保额做得这么低的原因，是为了体现收益最大化是吗？需要提醒的是，如果这样做，一是您的意识不到位，二是您的业务员水平太次，太不负责任。

原因有二：一、保险没有保障，再多的收益也只是空谈，二、小孩子的保障成本相当低，从5万的保障改成10万，对增值影响甚小，为何又不多一些保障呢？（深圳未成年人的人身保额限制是10万）

另：在方案二中，附加3万无忧意外和1万意外医疗，根本就是拼揍产品。这一块的责任，用平安宝贝卡已经覆盖掉了，完全是重复，并且，平安宝贝卡还和少儿医保结合非常好，少儿医保报销完余下的部分平安宝贝卡全报了（合理费用+在保额内）

总结一下：
1、家庭保障计划缺少规划，属于在买产品，而不是解决问题
2、建议方法：先确定家庭保障缺口，了解缺口大小，再有针对性的按需补充
3、正确认识保险的收益，重保障，轻收益。
4、大人应该是家庭保障重点。如果大人保障充足的情况下，这份保险的费用又不对家庭财务形成压力，这是一个很好的选择。但同时，如何组合也非常关键。