平安人寿保险万能险介绍之老刘说万能（3）

平安万能险系列：智盈人生世纪天骄(new)世纪赢家少儿万能

这里解答了一些对万能险的疑问，包括什么人适合买万能险、万能险有什么特别、能否附加一些重大疾病保险以及意外保险等常见疑问。

保险公司是否建议购买万能险？

这主要和保险公司经营方式有关，在一些保险公司万能险作为主打产品是在大力推广的。但是另外一写公司，万能险正在逐步退出个险销售渠道。但是随着新会计准则的实施，万能险不再计入保险公司的保费收入。出于经营角度考虑目前打理推广万能险的公司，也会把万能险逐步冷却。

在什么情况下什么人适合买万能险？如何选择万能险？

随着保险残品的逐步发展，万能险的发展方向设计方式也很多。几乎只要年保费超过2000元都可以购买万能险。主要还是根据个人的不同的投保目的，偏爱喜好来进行选择。

人们购买万能险的主要目的是什么？如何选择万能险？

万能险按照使用类型可以分为两大类：

一、投资型万能险比较典型的如各类银保万能，个险的趸交万能险都属于这个类型。

其特点为：

1、缴费时间短 多为趸交或者五年内缴费；

2、保障较低 基本上只有很难简单的保障责任，如简单的意外或者少量寿险等，保额大多数都很低。

3、扣费较低 部分趸缴产品能低至1%的扣费，相对于保障型万能险要低很多。

4、定期产品较多，大多数为10-20年的定期万能险，设计初衷就笔者来看基本上是为了填补银行5年期以上存款产品的空白。但是短期退保会有一定损失。

二、保障型万能险 各公司个险渠道销售的期交万能基本上属于此类产品。其特点为

1 缴费时间长理论上均为终身缴费产品，但是可以根据实际情况来进行变动。

2 保障较高 此类产品都可以附加较高的保障，不论是寿险还是附加重疾或者意外等等。保额甚至可以达到期交保费的百倍以上。

3 费用扣除较高 费用扣除方面主要是两大部分初始费用和保障成本。其中初始费用大多分为两部分，期交6000以下首年度扣除50% 次年度25% 15%····· 最低到5%或者干脆为零。 6000以上部分扣除5% ---0 。

保障成本，此部分费用为保险承担风险费用，属于自然费率会随着年龄的增大同样保额下，扣除费用也在不断增加。在投保规划时，需要代理人具有较好的经验和技巧来进行规划以完成投保目的。保单管理费 有的公司有，有的没有。费用很低，大多10几元而已。

不同的人群要根据不同的需要，不同的条件（身体 年龄 收入）来有针对性的选择。

万能险的万能体现在哪里？特点是什么？

这其实是一个问题，万能险的又是在于投保初期的变化，根据不同的需要同一款万能险可以变形成为理财金、定期险。终身险、两全险等等。详见拙作 老刘说保险 之 万能第一集 万能变变变

是否建议附加重疾、意外伤害等其他附加险？

万能的附加险从缴费方式上来分也是两类：

一种为单独交费，也就是在主险万能险之外的所有附加险需要单独交费，这类产品就是根据自己的实际保障需要来添加就可以了。

第二种为内扣费产品也就是附加的重疾 医疗等险种完全是从保障成本内扣除的。这就要慎重对待，要根据实际情况来确定。其实附加险，尤其是医疗险最好不要附加在重疾险上。

最好单独附加在一款寿险之上。原因就是现在的医疗险都有保证续保条款，附加在重疾等主险之上一旦被保险人发生重疾或者残疾，主险失效附加险由于没有主险存在无法继续缴费，白白浪费了保证续保功能。毕竟现在没有几家公司主险理赔后附加险可以继续缴费。

目前公司各款万能险结算利率情况，目前万能险是否呈衰势？

这个其实谈不上什么衰势，主要是各公司在投资能力上有一定不同而已。由于万能险的投资型高于传统险，由于时间短，总资金量上较传统险少，以至于在经济情况不好时波动显得比传统险要大也是正常的。

与投连险、分红险的比较? 如何计算保费？

这个其实没法比较，谁也无法取代谁，各自有着不同的市场受众。就像 SUV 跑车 房车那个更好？各有所好而已，要说比较也就是从特点上做一个大致的对比。

绝对稳定性 1传统险 2 万能险 3 投连险

保障性能 三者几乎并驾齐驱难分伯仲

可能收益性 投连最高 万能次之 传统险最低

至于如何计算保费不知道具体指的是什么？如果是家庭保费支出，一般是家庭年收入的10%--——20% ，以不会造成家庭支出压力为适当。

[来源：北京 太阳联创代理 刘巍 http://quick.xiangrikui.com/blog/165125.html]