工作不稳定给孩子买什么保险最好？

咨询内容：我和老公的工作都不太稳，一年也就存一万多钱。

他有单位医疗保险和农村全作险，我有农村合作险，我们有房子无贷款，孩子也有农村合作医疗，想给孩子买份教育的险。看了新华的成长阳光和平安世纪星光少儿两全保险，不知选哪个好，而且最好险附加意外伤害的，有给我个建议的吗？

咨询网友：哲哲 (济南)

专家解答：

广州 中意人寿 蔡立凤

根据您们目前的情况看，主要针对重疾、教育和医疗的保障。

你丈夫是家庭的经济支柱吗?您们的意外和重疾保障很重要。

未来，无论您或伴侣健康出现问题，都会给家庭造成经济负担，建议你们买一份能夫妻互保重疾保险，未来，万一有一个发生重大疾病，不单即时拿到赔付，还可以豁免保费，其他保障仍然有效。

然后考虑孩子的意外险、教育险及医疗险，以避免孩子日常的磕磕碰碰和生病住院的风险。

广州 中意人寿 黄华梦

先跟您说一下家庭投保之前的注意事项，供您参考一下：

购买预算：保费支出可以占个整个家庭年收入总额的10%～15%、保险金额是个人年收入的5～10倍为宜。

对于你们这对夫妻而言，最主要的是首先要考虑家庭保障性的保险。其中的一位没有任何保险，就需要建立低缴费高保障的保险，建议可以考虑定期寿险、定期重大疾病保险、意外伤害保险、意外伤害医疗以及一年期的医疗险；要是家庭中的另一位由于已经有了社保最基本的保障，因此还需要建立商业保险进行补充。

因为社保、农村医疗只是解决最基本的保障问题，并不能完全解决所有的保障问题，所以在目前收入有限的前提下，需要建立针对社保、农村医疗的来补充商业保险，主要可以考虑定期重大疾病、意外伤害、意外伤害医疗以及一年期的住院医疗保险。夫妻两个人的保险金额分别为各自年收入10倍为比较合适。

至于教育险您也可以这样操作：

教育险（附加重大疾病险10万保额）+意外险10万保额。

（18年缴，每年缴费约4000多元，可以安享：在孩子18周岁时开始领取大学教育金，每年在基本保险金额的基础上以10%的增幅递增至21岁；22周岁领取此项金额50%的毕业金。如父母罹患重大疾病，豁免保费，保单继续有效。如小孩罹患重大疾病，将按照合同约定给付保险金、保单红利分享公司经营成果等等）

平顶山 太平人寿 张静

您想给孩子办个教育险，新华的成长阳光我做为平安的员工，我不了解，也没有意见。

但对于平安世纪星光少儿两全保险这个险种就是教育型的，可以附加高中和大学，到孩子上学时正好用上专用款，而且只交到15岁，很不错的一个险种，但是交费上要高一些，不知道您准备给孩子一年交多少呢？

另外我这还有新的产品是交费低而且两年一返，一旦大人有意外还可以豁免，我觉得在大人没有商业险的情况下可以选择这个，而且也可以做为孩子的教育金、婚嫁金、创业金及养老金使用，而且还是双倍保障。

上海泛华代理 葛振海

最好的建议是，全部选择消费型的产品来为孩子做保障。

因为收入不稳定，固定式大保费长期缴费方式不适合你目前的状况，所以选择保费低廉，保障高的消费型长品是最适合你们家庭的。

首先，孩子有国家社保，所以在住院医疗方面做一定的补充，另外一年100元的意外险无论收入再怎么不稳定，也是承受得起的。关键是孩子的重疾保障，可投保5万左右的保额，其保费也相当便宜，这样一套计划做下来，一年才几百元。

至于教育险，无非就是强制储蓄，无任何保障。一年有1万的存款，为孩子购买一套健康保障，花费不到1000元。再利用一些储蓄为你们夫妇两做一个全面的健康保障，因为孩子的最终保障还是你们啊。因为预算问题，又要考虑将来为孩子筹备教育金，所以你们两的保障还是选择消费型的。保障20--30年，等你的孩子走上社会工作成家后，你们肩上的担子也没那么重了。

所以你们可选择定期寿险和定期重大疾病保险，这两重保险非常重要，定寿保额基本不低于20万，重疾不低于15万。另外再各自投保20万的意外险。具体不知道你们的年龄，如果是30岁的话，算下来这套保障差不多在1500元/人左右。当然，谁是家庭是主要收入来源，谁就享受高保障，另一个可以适当降低保额，毕竟是纯消费的产品，中国大陆的国民还不太容易接受。