万能保险产品好不好？

咨询内容：我们家老公是公务员，本人在企业工作，年龄28周岁，企业有购买基本养老保险和一般医疗保险，另外社区有购买大病保险。 想知道什么样的保险产品更适合我们。 有朋友介绍平安智盈万能险，不知道这个产品如何。 希望能有专业人士给我们一个指导和建议！ 谢谢！

问题补充：本人月收入约1万元，暂时无其他股票基金等投资，家庭存款约15万。每月除基本生活开支外，需支付住房公积金贷款每月900元以及车子基本维护和保险费用约1000-2000元（此项费用为大约估计费用，没有仔细核算过）。计划明年生一个小BABY。

咨询网友：tracy (宁波)

专家解答：

上海 平安人寿 韩新雷

平安智盈万能险有大病医疗和意外保障，可做为社保的有力补充。您自己也可选择智盈人生（万能型），附加大病医疗和意外医疗以及住院医疗，年老时用于养老。

万能险是每个月一结算，2009年二月结算是5.00。且为复利计息。

费用分超过6000和6000本身，6000的部分第一年扣50%，第二年扣25%，第三扣15%，第四，第五为年15%，从第六年开始，各年均扣5%，超过六千的部分都只扣5%，不分年度。

给付"重大疾病保险金"后，平安附加智盈人生提前给付重大疾病保险合同终止，主险合同基本保险金额、主险合同保单价值均按给付的重大疾病保险金与主险合同保险金额的比例相应减少，如果主险合同基本保险金额减少至零，主险合同终止。

持续交费特别奖励：按时交纳各期期交保险费的，自第4保单年度起，每年额外奖励当期应交期交保险费的2％计入投资账户。

广州信诚人寿黄林

如果是你老公做为投保人给你买保险的话，需要知道你老公的收入，而且不知道你老公是否有商业 保障 ？？

如果你自己做投保人的话，你的保费预算应该在你年收入的10%左右，家庭收入在宁波来说应该算是中高收入了，建议至少做够20万的重疾，用分红险来做，另可增加一份投资性的保障，可用于给未来宝宝教育金做准备，越早准备越轻松，另补充意外和医疗险。

这样的话建议你们分别各自做自己的投保人，你老公也需要增加一份20万的重疾险，公务员的福利较好，医疗报销可去到90%，但仍需补充意外，住院和手术津贴，因为津贴是不需要发票的，按实际住院天数和手术次数给付的。

家庭有闲余资金的情况下可增加点额外投资或基金定投，提高家庭财务配置的灵活运用比率，具体可直接找当地代理人咨询

另：如果你老公没有购买商业保险的话，家庭保障计划需重新调整。还望及时补充告知。

北京 信诚人寿 刘金红

在不影响您现在正常生活水平的前提下，拿出一部分资金﹙建议家庭年收入10%——20%之间﹚通过保险渠道让您的担心与风险真正转嫁出去，最大限度抵御整个家庭的风险！保险规划是在您人生不同阶段、责任不同时需要递增或递减的，保险不是一次到位的，在自己力所能及的情况下安排合理的资金配置保险，在有限的预算下，投保时优先要满足"保障第一"的原则！

深圳 信诚人寿 罗建明

其实买保险就向医生给病人看病，不是因为药好就一定能治好病，要对症下药，所以我觉得是，你现在为什么要买这份保险，希望它能帮助你做什么，因为只有病人自已才清楚那里不舒服，只有说出你的想法才能帮你分析及提供建议，虽然比俞不好听，但对你有用。

如果我们做建议，医疗+意外+重疾。你们还年轻，还可以做些投资型的险种，希望对你有帮助。