万能险如何正确认识

万能险并非传统寿险，可灵活缴费，但是投保万能险是需要扣除一定的初始费用的，而且随着年龄越大，保障成本也会越来越大。

万能险是一种新型保险，一种非传统保险，由于交费灵活，保额灵活，领取灵活等一些特点备受追捧，但万能并不如它的名字一样，真的万能。同时也并不是一无是处，让很多一看到万能就觉得是理财的，让我们正确来认识它吧

灵活交费

灵活交费是您的权利，是代表客户在某个特定时段，如果经济上有一些困难，可以暂时不交费，但并不代表可以从此不交，或者交3、5、10年就不交，然后就等着享受了。这种观点是不正确的。此处又有另外一种情况，如果采用追加交费的方式，交3年或5年也是可以的，要看你每年交多少了。

交费中的平衡：观念中不要认为万能灵活交费就不用交费，或者认为交三五年就不交，同传统险一样，一定额度的交费是必要的。只是可以自己选择怎么交

关于初始费用和保障成本

首先初始费用：万能扣的初始费用比较高，第一年50%,第二年25%，第三年15%，第四五年10%，以后。

其次保障成本：万能的保障成本是按自然费率计算的。年龄越大，保额越大，扣得越多。

如何正确理解

所有保险都会扣除相关费用，相对于传统险来说，在同等交费的情况下，首年和次年的万能的保单价值比传统险的现金价值还要高，所不同的是万能比较透明，直接告诉客户扣了多少，传统险在这一方面做得有点弱。

在保障成本方面，万能是差异较大的，特别是年纪大的时候，扣的成本多，所以在前期需要积累一定的保单价值，要么通过连续交费，要么通过追加交费。相对来说，年轻人买万能更具优势

关于保障和收益

万能首先是一款保险，其次才是投资收益，首先看是否保障足够，同时再看收益是否满意，不同的需求万能可以做出不同的组合效果出来

收益是另外一个方面，万能是采用月复利计算的方式来实现投资收益的。首先要确定的是万能除了保底利率其它收益是不确定的。在目前市场上各种保底都有，但我认为，这并不能成为万能险的卖点，如果保底高，给你一个保底利率一直下去，你愿意吗？所以建议客户更关注一家公司的盈利能力和以往的实际利率情况。

如何取得保障与收益的平衡

其实只要实现一个原则就可以，就是让产生的收益足以抵消掉保障成本。有什么方法可以实现，

1、连续交费产生足够的保单价值；

2、用追加交费让保单价值快速在短时间内增多；

3、尽量在年轻时买，相对来说，年轻人的时间比年纪大的人长，时间+复利是收益最大化的途径。

（当然也并不是讲年纪大的人就不能买万能，不同的情况不同的分析，前面本人曾写一篇关于50岁老人买万能的案例，供参考）

万能是注重投资还是重保障？

这个不能一概而论，用不同的方式作出来的效果是不同的。你可以把它用来作投资险，也可以用来作保障用，不同的需求处理方法不同

我是这样来解释的：如果你怕麻烦，如果你对保险比较不清楚，建议你选传统险。如果你想充分的自主权，如果你想让过程更透明，对自己有信心，万能为你提供了一份选择。相对来说，万能险更需要代理人的专业程度，如果运用得好，将是你生命中的得力助手。

此文章并不是讲传统险不好，而是单就万能作一个解释。传统险同样具有很多优势，比如稳定，比如操作简单，在这里发表一下个人的看法，总是想起一点就写一点。

写完一段忘一段。所以打算后面再一篇万能险之有问有答。希望大家捧场，同时也大家多多批评指正。个人观点，仅供参考，如有不同观点，请大家跟贴。

[来源：深圳平安人寿谢利兵 http://quick.xiangrikui.com/blog/27608.html]