万能险无所不能吗

：目前，市场上有很多关于万能险产品的宣传介绍，放眼看去，无所不能。有钱就存，没钱就不存，想取就取，保障可调，收益高无风险，利息高过银行储蓄。

免费赠送终身身价保障，终身重疾保障，意外医疗保障。总之银行储蓄有的优点它全有，比如存取自由 银行储蓄没有的它也有，比如免费赠送的保障，高于银行的无风险利益，万能险很多保险公司都有，顾名思义：一张保单可以百般变化。

可以用作健康险，可以用作教育金，可以用作养老金，可以用于分红，可以防止货币贬值。听起来真是不错，假设真有这么万能，能解决这么多问题，那每个人都买一份万能险就OK了，保险公司也不用花力气开发那么多保险产品，跟自己过不去，一家公司搞一个万能险就万事大吉了。

今天本人就来解剖万能险，看它到底是不是真的无所不能！看它是不是真的像传说中的这么好？

万能险特点

1、万能险有两个账户，所交的保费 一部分进入个人账户，这个是真正属于你可以支配的资金，每个月的利率结算也是以这个账户为计算基数，月复利滚存。

按年利率计算有1.75%---2.5%的保底利率（具体要看产品规定），保底利率以上的都是浮动的、不确定的，利率结算取决于公司的投资营运水平。

另外一部分保费被保险公司扣除，包括初始费用，保单管理费，风险保障费用等，换来的是保险公司承担约定的风险保障，投保人可以根据自己的需求调高调低保额，相应的扣除的风险保障费用也不同，要明白一点，这部分保障是你每年花钱买来的，而不是保险公司免费送的。

2、万能险初始费用扣除前几年多，以后逐年减少，如果你只是单纯的想交个个三五年的保费，取得比银行储蓄高的回报，又不想存太久时间，我劝你还是打消这个念头，因为前几年扣除的初始费用比例高，投资收益所得，远远不够弥补扣除的费用。

3、万能险风险保障费用和一般的传统保险采用均衡费率不同，是采用自然费率，就是保费是随着年龄的增加而增长，（不像均衡费率，保险公司按一个平均的费率，每年都一样）自然费率的特点决定了在年轻的时候可以用相对低的成本买到高额的风险保障，而年龄大的时候风险保障成本相当昂贵。

有人要说，我看到的万能险计划书在年龄大的时候扣除的风险保障成本不是很高呀，这是因为目前市面上的万能险大多采取这种模式，出险时，。

当你个人账户价值小于你的风险保额，保险公司赔付你风险保额，当你的个人账户价值大于风险保额时，保险公司赔付你个人账户价值的105%。

其实这个时候保险公司承担的风险是个人账户价值的5%，相应扣除的风险保障费用，也就是这部分保额对应的保费，当然看起来不会很多，大大降低了保额嘛。

4、万能险存取相对自由，可持续交费，可追加保费，可缓交保费，可部分支取（全部支取则自动终止合同），注意的是缓交和部分支取是建立在合同规定的个人账户最低额度上，并有足够的钱用来扣除风险保障费用等，否则客户最终会发现，个人账户里面没钱了，保险失效了。

综合上面所描述的万能险特点可以看出，万能险是一款比较复杂的险种，特点非常鲜明， 如果不是有专业的、有职业操守的代理人根据客户的需求进行合理的设计、仔细的讲解，以及后期账户的追踪，管理，调整。

而只是一味迎合客户的要求，夸大万能险的收益和灵活性，加上客户的选择性理解，客户很容易被误导， 了解一个保险产品条款很重要，条款之外的东西都是不确定的，希望这篇文章对大家认识万能险有点帮助。