50岁老人的平安万能险方案介绍

原创作者：广东 深圳平安人寿曾晓凤

50岁的张先生是政府公务员，希望买一份平安的万能险，但要求一定要买重疾险，而不买消费型。

被保险人资料：张先生，50岁，政府机关，公务员，月均收入20000元[侧重需求：重大疾病保险]

保障方案：

男性，50岁，经济情况这里略介绍，假定年交6000没问题，可以持续交20年。一定坚持要买重疾险，不买消费型的。

寿险保12W，重疾保12W，相对而言，在平安里面的险种来说，这样的保额用传统险交费要超过7000左右，可能有人会问，为什么不作20W,或15W？

因为在平安，50岁的投保万能有最高保额限制，有倍数限制，当然12W不是最高，万能最重要的是找到其中的平衡，所以兼顾，12W保障较合适。

保险内容和保险利益见下图

最后是注意事项

上面演示中的收益均是参考值，不作为合同保证内容

最后得出结论，对于这个年龄阶段的人来说，买任何终身重疾险都比较难选择，交费贵，保得不高，还可能体检，但也不能表明这个年龄段的人就不能买终身重疾险。

万能在这里只是提供了一个可选择的方案，当然，其它公司可能还有更多更好的方案，期待大家的探讨。

智盈人生也可作为老人重疾险的一种选择，只要找到保费与保额之间的平衡，一不会形成扣光保单失效的局面，二不会说已支付保费受损严重，三不会说保得很少。因为用传统的险来买12万寿险和12万重疾，产生的局面也会是交的可能比赔的多。

（初始费用和保障成本本期不作探讨）

不过要注意的是，万能作为一种理财险种，首先是一份保险，其次才是理财，重保障，轻收益，找对代理人很关键，找到人做对事。

需要提醒：平安的万能的重疾和身故赔付都是按保额和保单价值的105%两者较大者赔付，所以在保单价值超过保额时我降低了基本保额至最低，不影响保障。

1、按低档算(保证利率)，到105岁，没有负数，首先保证了保险可以保证承保至百岁。

2、如果看中档，到70岁，保单价值是120896，超过保额，此处调整了保额至最低，赔付是按保单价值的105%赔付。

3、高档不看。可能会问了，如果按低档算，在70岁调保额时，低档价值只有67971，远低于所交保费，的确，这个时候可能会讲客户就亏大了，保障是当时保单价值67971的105%，保得也不够了。

不过需要解释的是：一平安不会连续几十年都维持在保底利率上。二是就算连续20年保底利率，也只能说这个年纪的老人不适合买终身重疾险了。否则交的钱比赔的钱多。

4、当客户在80岁的时候，中档有19.6W，低档保底有7.5W，我们就看中档和低档两者之前的平均数，数值也能保本。