仔细看清条款 结合自身条件投保

：面对万能险诱人的宣传口号，专家提醒投保人，还是要仔细看清条款，结合自身条件投保。

2008年5月，某寿险公司业务员向王宁（化名）介绍说，银行每年只计息一次，而万能保险是日计息，月复利，收益远远高于银行储蓄。若每年缴费2万，10年后，总价值将变为30万元左右，收益高达10万元。

正想投资赚钱的王宁听完介绍后，心想这么好的产品，可遇不可求，便毫不犹豫地投保了一份。

然而，在3月10号的时候，王宁发现保单账户中的余额非但没有增加，与缴费总额（缴费两次共4万元）相比，反而少了4784元。

王宁很是疑惑，钱怎么就少了呢？再找保险公司理论时，对方却不承认说过10年后可得30万元的说法。

王宁想退回全额已支付保费和利息，保险公司却认为，保单上有投保人本人亲笔签字，保险公司回访电话也记录得很清楚，投保人对保险条款等表示都已清楚明白，因此责任在客户，保险公司和业务员没有错。

那么，究竟谁应该为王宁的损失埋单呢？

责任划定公司、业务员和王宁都有过失

记者陪同王宁一起咨询了有近20年从业经验的保险专家孙苏燕女士。她表示，像王宁这样的案例她接触过很多，尤其是进入3月份以来，每天都有万能险的咨询案例。保险公司、业务员和投保人都有责任。

首先，业务员没有详细告知万能险的收益条款和增值基数的设计，致使王宁误认为是以实际保费为已支付保费利滚利计息。

而实际上，万能险是在先扣除重疾和身故成本和初始费用的基础上，然后再以剩余保费为已支付保费计息的。且保险公司业务员在向王宁推荐时，没有表明自己的身份。

另外，业务员还代填了保单，在知道王宁的实际年收入只有2万多元的情况下，仍把王宁的年收入人为写成15万元/年，显然有问题。

其次，按照保险监管规定，王宁属于高收入人群，保险公司要对其进行收入调查，但他们没有这么做。

另外，保单业务员的名字和《保险建议书》上的保险业务员的名字不是同一个人。保险公司解释说，这是常规操作，不违规。但这两名业务员没有按照行业规定联合展业，共同向王宁销售保险。

再者，投保人王宁也有不可推卸的责任。在没有看清保险条款、谨慎分析的情况下，便轻易签下了自己的名字，过于草率。尽管如此，白纸黑字写得清楚，并有王宁的亲笔签名，孙苏燕表示她也无能为力。

保险揭秘缴费金额并非计息已支付保费

那么万能险是如何计息的呢？

孙苏燕介绍说，首先要了解初始费用。投保人每次交纳保险费后，保险公司会收取保险费的一定比例作为初始费用。扣除初始费用后的保险费计入保单价值（或保单账户），每月按结算利率计息。

当被保险人不幸身故或患了重大疾病时，保单价值或保单账户的现金价值可以支付给该保单受益人。

由于初始费用排除在保单价值（或保单账户）之外，因而既不能增值，也不能退还给投保人。而初始费用的扣除比例，有的公司首次可高达所交保费的60％，然后逐年降低，一般不低于2％。

其次是保障成本，它是保险公司对万能保险合同承担的保险责任收取相应的保障成本。