平安智盈人生万能险优缺点剖析

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为了给客户创造更高的价值，平安人寿特别推出因需赋形、百变万能的平安智盈人生终身寿险（万能险）。它可以根据您不同的人生阶段、不一样的追求和想法，为您和家人提供终身保障和灵活的投资理财计划，保额自选、交费灵活、更有固定的投资保底收益，让您享受财富的增值，从容追求人生目标。

万能险是新型保险，请注意不同保险公司，万能险的保险责任和条款不一样。我针对平安万能险做以下剖析，请注意平安万能险是一款以保障型产品，附带了稳健理财功能，而不是一款全投资型产品。

第一项 平安万能险三大功能：身价保障、重大疾病、稳健投资

1、身价保障、重大疾病：正常成长个人及家庭保险需求来看，议55周岁前，家庭责任感较强时期，我们需要较高的保障；55周岁后，更应关注自己的养老。

a：可以享受保障的同时，每年灵活领两次用于养老补充；

b：也可以转换为年金，月领养老金；

c：可以终止保险合同，一次性领取保单价值。

2、稳健投资：

扣除合理初始费用，保障成本后，进入到保单价值。保单价值按日利率计算，每月结算一次，享受复利计息。

第二项 平安万能险三大特色：保额自选、保费缓交，灵活领取

1、保额自选：

申请变更基本保险金额本主险合同有效期内，经我们同意，您可以变更基本保险金额。这里需要注意年龄，其它细节暂省略。

1）申请增加寿险基本保险金额

- 在被保险人65周岁的保单周年日之前申请；

2） 申请增加重疾基本保险金额

-在被保险人55周岁的保单周年日之前申请；

2、保费缓交：

请注意是保费缓交，不是不交。视客户具体年龄，经济状况确定保额，期交保费，期交次

数。举两个例：

男性，30岁，总投入9万，基本寿险保额为20万，重疾为15万，建议每年存6000元，存15年。因为年龄不大，都比较容易处理，再看看年龄大的人如何操作。

男性，45岁，总投入12万，基本寿险保额为20万，重疾为15万，有三种交费方式比较合理：

a：注重保障，持续保障，可建议年交1万，交12年；

b：注重保障，保本增值，可建议年交2万，交6年；

c：注重保障，快速增值，可建议第一年投入6万，交2年；

请特别注意：智盈人生年交4000元，6000元，交三年五年保终身，21世纪平安还不能实现，所以请客户保护好自己的资金。

3、灵活领取：

平安寿险客户可以办理一账通操作，每年可以免费领取两次，超过两次，每次收费20元费用。部分领取需注意的是基本保额会等额减少，所以大额领取时注意保障变化。

a：如中途家庭需要急用现金时；

b：子女教育金；

c：企业贷款，只适合大额追加的客户采用；

d：未来的养老金

第三项 平安万能险三大缺点：

第一、初始费用和保障成本的扣除

先看初始费用的收取比例：

初始费用收取完全公开、透明。为什么万能险要收取初始费用呢？任一款保险公司销售的险种（银保有些例外）均存在这笔费用，只是释义不一样，万能险扣除初始费用，保障成本后，余下的是‘保单价值’，而传统分红保险扣除‘手续费’之后，余下的叫现金价值。我是这样简单理解，无论是保单价值还是现金价值，客户退保时才会体现意义，或者是保单贷款，灵活领取，无论用那款险种比较，同样的保额，同样的保费，万能险的保单价值会超过现金价值。如果您购买保险时想着退何，一是证明这款险种还存在顾虑，二是日后退保，不如选择消费型的保障。备注：传统分红保险的‘手续费’包括了责任准备金的提取。

再看保障成本：

根据客户的年龄，性别，职业风险程序及危险保额决定的。这里有一个很重要的因素就是危险保额，举例：

男性：30岁，年交6000元，交15年，总共投入9万，55周岁时，保单价值（中档举例）：18万(取整数举例)

a：寿险危险保额的计算方式：

指结算日零时的保险金额减去保单价值后的数值，20万减去18万，危险保额是2万。55岁

每千元危险保额对应收取的保障成本为8.45,收取的保障成本是169元.

b：重疾危险保额的计算方式：

指结算日零时以下两项的差：

（1）本附加险合同保险金额 (15万)

（2）(本附加险合同保险金额 / 主险合同保险金额)X 主险合同保单价值

我们一起来看看扣除的保障成本是多少吗？

(15万/20万)X18万=13.5万

差 额:15万-13.5万=1.5万

(15000/1000)X15.1=226.5元

第二、平安万能险保证利率是为年利率1.75%。

保证利率为年利率1.75%,平安从2004年引进万能险至今月结算利率没有低过2.8%.当然保证年利率为2.25%会更好。但我们也需要注意的是保险公司的投资实力，保监会都有要求公开，对各公司万能险有兴趣的可以去查阅历年来的结算率。

第三、年龄大了，扣除的保障成本较高

通过保障成本的计算方式我们可以看出，年龄并不是影响保障成本的主要因素，而是保单价值。那如何灵活处理呢？

a：身故和重疾赔付来看，基本保额和保单价值105%两者取较大者，也就是说当保单价值大于保额时，调低身故和重疾基本保额，可以剔除年龄大的影响；

b：当保单价值未超过基本保额时，如何关注我们的保单价值，御下家庭家庭责任感后，可以把万能险当一个养老补充来操作，也就是通过降低寿险、重大疾病基本保卫额，减少保障成本支出累积保单价值，这里要注意当保单价值达到一定值时，保额调整与否对保障成本的收取均无影响。

第四项 平安万能险其它说明：

a: 持续交费奖励:奖励期交保费的2%,设这个功能也就是鼓励客户持续中长期交费(大额交期交保费除外)

b:稳健收益,公开透明:按要求在指定的刊物上披露保险信息,每月初在平安网站上公开上一月的结算利率.

某天我听一个总监说，想一想自己过去的10年前的自己，再再看看现在的自已发生了多少变化？未来10年又会怎么样呢？中国的保险市场银行和保险等同状况下不会再有高预定利率的险种出现（96年时期，有些险种预定利率8%以上）。那么我在平安开户，有一个保障帐户，一个储蓄帐户，10年里有保障的同时，已支付保费保本。10年后有绝世好保险产品出来时，我们必须要取舍时，我们也可以毫不犹豫的解除合同，再作更好的选择。

本文原创作者：广州平安人寿 荣晓辉