什么是保险理财？保险理财靠谱吗？

在经济高速发展的现在，理财已经是每个家庭的规划之一了。当然提到理财，安全性能怎么样、风险程度如何都是消费者最为关心的。“保险理财靠谱吗”这个问题在保险市场上和理财市场上都备受关注。

随着各种P2P踩雷情况的发生，银行定存收益的日渐下滑等市场经济现状。现下一直不温不火的互联网理财保险产品已经越来越能吸引消费者的眼球。并且，理财保险对产品的升级——超短期和低门槛的设计更是吸引了不少人购买。那么，理财保险到底可靠不可靠呢？

一、什么是保险理财

保险理财，顾名思义，就是通过保险产品的购置，赋予自身理财的目的。工具就是我们文章的重点，理财保险产品。它是集保险保障及理财投资于一体的新型保险产品，在保险产品范畴内是人寿保险的新险种。

通过保险产品实现理财规划，购买保险并作相应的资金合理规划，防范及避免因意外灾害或疾病带来的经济问题，并且可以第一时间获得资产的保值及增值。

二、保险理财的方式靠不靠谱

靠谱与否就看风险以及承担风险的能力了，风险承受能力是因人而异的，而保险理财的风险因产品而定，可以分为两大类来看：

1、保障类的保险理财

保障类保险就是我们实际购置的纯粹的保险保障的产品，比如重疾险医疗险，这类产品的理财体现在对未来不可测风险的风险转移上，比如现在花每年一两千的资金去购置一份重疾险，将来不幸罹患重疾的话，可以一次性拿到几十万的重疾保险金赔付。这类保险产品是对未来没有确定性的一部分风险基金的把控，也是保险产品存在的意义，是必要的！跟资产风险无关，真正的保险理财的风险在于下文中要介绍的保险理财产品上。

2、理财类的保险理财

产品种类不同，相应的理财风险也是不一样的，可以归为以下几大类：

① 万能寿险——独特投资账户? ??

万能寿险是包含保险保障功能（保险账户）还有投资功能（至少拥有一个投资账户）的人身保险产品。它就是用一张寿险保单解决人身保障的同时，实现可调整的保障、弹性的保费缴纳，进行全面保障终身的规划。没有已支付保费亏损风险，但不排除有收益无法抵消通货膨胀的情况的发生?

② 两全寿险——生死都是赢家? ??

每份两手寿险的保单有保障期限的设置：在这个期限内出现被保险人死亡的，给付受益人保单面额；在这个期限内没有出现被保险人死亡的，同样会给付保单面额，这类性质看来，生命保障的功能弱于投资功能的。同样也是没有保费亏损情况的，前提是不提前退保。?

③ 投资连结险——投资大于保障?

投资连结保险的保费账户也分别用于保障的和用于投资的（还有一部分是支付给保险公司的管理费用）。其中投资账户的盈亏是投保人自行承担的，其回报的不确定性是很大的，风险是所有的保险理财产品中最高的，极有可能出现不保本的情况。