保险理财产品有风险吗？应该如何规避？

理财保险作为一种理财方式，经常有很多客户来问我理财保险到底值不值得购买？保险理财产品有风险吗？对于这个问题，今天主要收益性，流动性，安全性这三个维度来进行评价。

一、收益性方面。

保险理财产品的收益较为一般，有很多客户都觉得购买理财保险太复杂了，完全看不懂，其实目前市面上主要的理财保险基本上都是由年金账户加万能账户的捆绑组合。在客户缴纳保费之后，保险公司会按照合同约定每年返还一笔保险资金。从2017年10月份之后，最早的返还从第五年后开始，而部分附带分红功能的理财保险，每年还可以有分红到账。每年固定返还加分红会自动进入到一个月复利的万能账户，这个账户里的资金可以随意追加和支取，部分公司产品支取时会有手续费，如果不领取可以按照一定利率进行复利计息。

目前，很多公司规定的保底利率为2.5%。保险销售人员一般会说把钱放在这个账户里，等到多年之后，里边的钱可以用来充当孩子的教育金或者是个人的养老金。以某家保险公司的产品为例，通过一个专业的计算公式用内部收益率计算就可以得出。如果在该产品没有分红的情况下，其收益率为2.1%，如果是中档分红，收益率则为3.9%，在分红和万能险结算利率同为中档的情况下，其利率则为4.4%，当然你上的利率还是算到客户100岁时候的收益率，如果仅仅是在15年20年，并没有这么高。如果我们将这笔钱用来作为孩子以后上大学时候的钱，那么3%左右的收益并不算很高，目前市面上有很多高于这一利息的渠道。所以对于一个年化收益3%左右的理财保险，如果想要靠这样的理财保险为自己带来巨额的收益，这并不是最明智的选择。购买理财型保险最大的优势在于可以给年轻客户提供强制储蓄功能，对于一些高净值客户做分散投资很有帮助，因为他本身已支付保费是绝对安全的。

二、流动性。

理财保险产品的流动性都不是很好，以某家公司产品为例，每年交费20万，交费时间为十年交到第五年时，最多只能从账户里边儿支取18000元。这一点钱对于已支付保费来说就是杯水车薪，如果选择退保最多只能退45万，损失将近55万。而理财保险的最大功用也只能说是强制储蓄，在短期内的资金流动性非常差，中途退保亏损很大。这一种储蓄方式适合一些消费观念超强的人，由于退保损失巨大，中途不忍心退保，所以就能坚持攒下一笔钱，在未来需要的时候，手里就有一笔可用的现金。但是如果对于一些家庭连基础的风险保障都没有的。如果首先选择购买理财保险，就是错误的选择。

三、安全性

这一点应该算是理财保险的最大优势，选择购买保险是一种非常安全的行为。比较适合一些保守稳健型的投资，比如说一些高净值的企业主，当财富已经积累到一定程度之后，这时候就应该看重理财的安全性，而保险理财就是非常安全的一种选择。同时对于一些终身型的理财保险产品，可以起到一些避债避税的功能。

所以说保险理财产品做为理财产就一定有他的风险性，在选择是也一定要谨慎。