有没有必要购买理财险？买哪种比较好？

挣钱不容易，谁都希望自己的财富能跟上通货膨胀，钱生钱，所以买年金险成了每个人追求爱情的途径。

而年金险凭借业务员演示的高利率，保险公司的分红，让很多人都为之心动。今天就来聊下年金险，什么样的产品，收益更高，什么样的情况，收益能更大化。

本文分为以下几块：

如何解读年金险产品市场上热销的年金险产品?年金险产品解析

如何解读年金险产品?

对于大多数年金险产品，大家只要遵循一个原则：只看固定领取，别管分红利率。

大多数保险公司在宣传年金险产品时，都会着重强调分红和收益，不断进行暗示，给用户造成一种：买了该产品就可以发家致富未来无忧的错觉。

事实上分红是不固定的，利益演示太虚了，重点还是要看些进合同里，明明白白可以领到的固定金额有多少。

那么如何选择年金险产品呢：

1.1稳定领取金额

稳定领取的形式通常有以下几种：

一次性领取：到XX周岁或第X年时，返还xx金额;

持续性领取：到XX周岁或第X年时，开始每年领取XX%的基本保额/已交保费。

一次性能领到的钱和持续性可以领的钱。这两种领取的金额是写进合同里的，只要购买了该款年金险产品，就可以享受到的利益。

这部分收益是我们购买年金险可获得的固定收益。

1.2分红

其实有些年金险产品有分红，有些产品没有分红。

无论产品有没有分红，都不要对它抱有过高的期望。分红是根据保险公司经营状况基础上的红利分配，其收益是不固定的，同时也是无法保证的。

对于分红利率，通常只能给个假定利率进行演算，而事实上，没有任何一家保险公司的分红产品敢说，我的这款产品分红至少有xx%。

甚至在某些特定情况下，可能出现0分红的情况。因分红与保险公司的经营状况息息相关，因此，如果还是想要购买分红型年金险，应优先考虑保险公司的经营状况。

面对市场上热销的年金险产品，通常情况下，大家既想给自己买份好的年金险，又因为保险条款晦涩难懂而听信业务员演示的分红和收益。于是听别人说哪个好，就跟风就买了。

市面上的产品有保障终身的也有保障几十年的，同样的缴费，有的保额十几万，有的却只有几千!很多人可能会觉得保额越高，收益就越高，满期金、生存金等等这一类“金”越多，收益就越大!

其实并不是这样。我们看一款年金产品主要是看它怎么领，领取的是什么，能领多久!

年金险产品解析

我们在解析一款年金险产品时主要从以下几个方面入手。

4.1生存保险金

犹豫期结束、每年被保人生存，保险公司按基本保额与累计红利保额之和的一定比例给付生存保险金。

4.2身故保障

如果被保人因为疾病、自然或者意外身故了，那么保险公司给付已交保费与累计红利之和为身故保险金。

4.3投保人豁免

如果投保人(18周岁-61周岁)因为意外伤害而身故或全残了，那么后续保费就不用再交了，被保人的保障内容不变。

一般来说，保障型险种交费年限越长越好，年金型险种交费期限越短越好。

这笔钱相当于存在银行，存的年限越长生息期就越长，利息也就越高，所以这笔钱越早存越好，也就是交费期越短越好。

总结

购买年金险型保险时，要注意看产品的固定收益，稳定可获得的收益，才是真正的收益。

总体而言，年金型产品比较适合的人群要满足以下两个条件：有一定的经济基础，优先购置了足够完善的保障型保险。

首先，“保障优先”才是正确的买保险的顺序

购买年金险是一种投资手段，但风险保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基础的风险以后，如果还有多余的闲钱，再考虑购买强制储蓄的年金保险。

其次，年纪不大的消费者

年金险的保单现金价值超过已支付保费需要较长的时间，所以建议年轻一些的家庭成员购买。

若购买了完善的保障产品，且有额外预算，可考虑投保年金险，相当于强制储蓄。

但是，如果家庭预算有限，还是优先购买保障型产品，而不需要购买这种年金型产品。