拿点小钱月投保险;养老生活无忧

周某，女，35岁，大专学历，苏州市人，从事财务工作。现金及活期存款7万元，股票基金8万元，房子价值100万元，汽车及家电10万元，资产总计131万元，房屋贷款还有18万元余额。

本人月收入5000元，丈夫月收入5000元，每月的收入合计为1万元，每月支出总计为6300元，其中房贷为1800元，衣食费用为3000元，交通费用1000元，其他500元。每年的年终奖为3万元，每年的教育费用和保险费用支出各1元，总计2万元。

本人单位有养老保险/医疗保险/失业工伤保险/商业保险有大病保险(保额9万),意外险(保额10万)，丈夫单位有养老保险/医疗保险/失业工伤保险/商业保险有大病保险(保额9万)

儿子有一份意外保险(保额3万)。投资风险测试属于能承受中等风险;

理财目标：希望通过理财拥有第二套住房,儿子的教育费用,自己与丈夫的养老费用。

理财团队答复如下：

理财建议：现在周某每月的家庭结余为3700元，每年还有年终奖的结余为1万余，这样周某家庭每年的总结余为54400元，这部分资金作为家庭理财的主要规划对象。

根据周某的设想，希望通过理财实现拥有第二套住房的梦想。我们认为，应该首先检查这样一个想法的目的。很多人在有了闲钱的时候，总是在第一时间想到买房子，哪怕是已经有了足够居住的房子，这是很多人的习惯思维。但是究竟买房子为了什么，还建议周某女士很好的考虑一下。如果是基于投资的考虑，我们觉得主要应该比较房子的增值能力与投资其他方式多获得的预期年化收益。如果周女士能够通过其他方式投资获得比较理想的预期年化收益的话，我们建议周女士慎重考虑第二套房子的目标，尤其是在国家将要出台物业税的背景之下，家庭保有多套房产的成本将来会逐步的提高，作为一名理财师，有必要在此时给与你善意的忠告。以前人们热衷于买房子，主要是由于房子的升值潜力比较大以及投资渠道缺少所决定的，随着国家制度的健全以及投资渠道的发展完善，那必将成为一种历史。

周某的家庭年收入为15万元，但是现在看，支出有点过高，这样的消费结构并不支持在短时间内购买第二套房子，因为我们并不希望我们的客户或者是朋友在刚刚还完旧债的时候又开始背上新债，过上那种有很多泡沫的幸福生活，其实并不是很快乐的。如果周女士家庭真的需要购买第二套房子，我们觉得应该放在所有目标之后来完成，作为一个终极梦想也是不错的，即使实现不了，也不要勉强。

关于保险，周女士家庭成员的保障还是比较充分的，具备了基本的保险并且还购买了商业保险。从险种上分析，周女士和丈夫都缺少寿险，这个应该及时补充，一方面可以防范风险，另一方面也可以作为养老资金的补充。周女士的丈夫还应该补充一些意外险，这也险种的费用不高，但是保障是比较高的，具体应该根据丈夫的工作性质来决定。从数额上来分析，大病保险的额度建议适当的提高，因为根据资料显示，一般患重大疾病所需要的治疗费用至少在20万元左右，所以现在9万元的保额是不足的，应该适当的提高保额，增加保费支出。保费支出的原则是双十原则，但是也不能过于拘泥于这个原则，主要是大部分风险都在规划范围之内即可，保费支出也允许适当的浮动，根据家庭的不同情况来具体操作。目前周女士家庭的年保费支出为1万元，还可以适当的提高，提高的幅度占到目前结余的10%左右即可。

儿子的教育费用与自己和丈夫的养老规划。可以通过基金定投的方式来实现，建议开始两个账户，其中一个定投指数型基金，每月的定投额度为2000元，按照8%的目标预期年化收益率来计算，10年后，账面资金大约为36万元，基本可以满足孩子的教育金的需求。另外一个账户利用现有的8万元的股票，基金作为启动资金，然后采取每月定期投入1000元的方式来综合实现养老目标，假设60岁退休，还有25年的准备时间，假设这个投资的以稳健投资为主，预期年化收益率在6%，那么，等到周女士夫妇退休之时，账户资金为104万元，可以作为养老金账户的重要补充，帮助周女士家庭实现有尊严而富足的养老生活。