银行购买理财产品怎么买;，谨防银保产品销售误导

随着我国保险意识的普及，各种保险纠纷也日益增多。随着315年的临近，保险权利保护问题再次成为各方关注的焦点。据记者了解，关于保险的投诉主要集中在销售和赔偿上。其中，寿险销售误导已成为最为集中的问题。

据记者介绍，考虑到保费规模，近年来保险公司增加了银行渠道的销售，而代理销售的中介成本相对较高，银行愿意与保险公司合作。然而，误导性的银行和保险销售也不时发生。混淆理财产品与保险产品李小姐去一家银行办理存款业务，在填写业务单据时一位身着银行制服的工作人员前来向其推荐理财产品，称该产品是银行的一个新业务，零存整取，利息也高，十分不错。

李小姐在工作人员的劝说下做了生意，但在此期间，工作人员没有通知李小姐她实际购买的保险是保险。李小姐对这件事不认真，因为她信任银行。她不知道自己买了保险，直到她在不久的将来准备买房时去银行要钱，现在她不得不承担手续费的损失。

对于消费者而言，要想避免销售误导，首先应当了解销售人员的正式身份，要求其出示工作证件，认清其工作单位。其次，应当仔细了解产品性质和条款约定，不要因为赶时间或被销售人员的热情感染而忽视对产品的了解。第三，即使一时盲目签下了合同也不用慌张，保险产品都有10天的犹豫期，消费者可以利用这段时间研究保险合同，在此期间，只要对保险合同有任何不满意都可以提出退保，保险公司应当全额退还保费。

对保险产品风险含糊其词

王女士两年前为自己和母亲各购买了某公司一款万能型终身寿险，当时王女士被保险代理人告之，该款产品属于纯存款储蓄，没有风险。但在收到保险公司发放的对账明细时才发现保单剩余价值远远小于累计保费。王女士的遭遇即属于保险代理人没有明确告知产品特性和投保风险。

业内人士告诉记者，购买投连险和万能险时所缴纳的保费并非全部进入投资和保障账户，而是会先行扣除一笔初始费用，这笔费用主要是用于弥补保险公司的营销成本。除了初始费用外，保单每年还要收入账户管理费用等。如果提前退保，投保人需要承担较大损失，只能获得相应的现金价值。

需要指出的是，现金价值是扣除各项费用后的保险金额数，包括营业成本、担保成本、销售渠道成本、保险监管委员会要求的准备金，而不是消费者申请保险时支付的已支付保费。根据新保险法的规定，保险公司需要将免责条款对投保人做出明确说明，否则保单无效。