存2万元最高收益5%是什么，银行储蓄分红险在打劫

2月13日，公民崔女士去银行定期存款。她在储蓄窗口看到一本小册子，上面写着最高预期年收入2万元。她问：银行定期存款的年利率只有2.25%。为什么这种存款的预期年收入如此之高？

最近，有很多读者和崔女士有同样的问题。记者调查发现，春节过后，一度被忽视的分红保险依靠低风险优势迅速崛起，占据了银行储蓄窗口。许多公民在办理存款业务时，把红利保险看作一种储蓄存款，他们的钱被模糊地抢走了。

去年，受股市崩溃影响，许多保险公司的合资保险和万能保险业务大幅下滑。牛年春节过后，保险公司努力回到市场的前沿。在过去的两年里，保险公司被合资企业和普惠分红保险公司重新推到了市场的最前沿，这掩盖了人们的视线。记者获悉，近来不少保险公司都推出了全新的分红险产品。

综合看各家公司最新上市的分红险产品，保障大致分为三个部分：一是可定期获得保险公司返还和分红。比如某中外合资保险公司推出的年金保险，被保险人只需要交费5年或10年，在第一个保单周年就可以领取最高为期交保险费12%的返还金；二是对重大疾病进行保障；三是到一定年龄后可以领取养老金。

银行柜台是保险产品的重要销售渠道。记者采访三好街、青年大街沿街多家银行网点发现，几乎每个网点的储蓄柜台都有分红险在销售，有的银行柜台甚至同时在售两种以上的分红险。据记者粗略统计，在沈城各家银行网点里，至少有10家寿险公司的最新分红险产品在售。三经街某国有商业银行的工作人员告诉记者，由于投连险、万能险的风险较高，银行短期理财(资讯,论坛,产品)产品的预期年化收益又较低，分红险已经成为目前银行理财重点推介的产品。

分红险的最大特色是红利分配。在每个会计年度结束后，保险(资讯,产品,论坛)公司会根据监管部门的规定，将分红险账户可分配盈余的70%以现金分红或增值红利的方式分配给客户。多家保险公司都在分红上作出了一定承诺，而且预期的最高预期年化收益都高于目前的银行(资讯,产品,论坛)存款预期年化收益。相对于投连险的高风险和不保底来说，既能拿分红，又有各种保障，分红险看起来真的很不错。

不过，一家银行的理财规划师郑新钢表示，由于我国目前处于降息通道中，分红险的预期年化收益也不可避免地面临下滑的局面。另外，由于分红险的投资预期年化收益不确定，如果保险公司的经营状况不好，投资预期年化收益率有可能会低于一年期银行储蓄存款预期年化利率，甚至可能零分红。这也就意味着，看中预期年化收益率而购买分红险的投资者可能面临预期年化收益为零的风险。

由于分红险多在银行储蓄窗口销售，而且部分产品的宣传单上用了存的字样，不少市民都把分红险当成了储蓄存款，特别是一些一次性缴纳保费的产品更容易让人产生误解。理财专家提醒市民，储蓄存款和保险一个姓银一个姓保，市民在储蓄窗口办理存款时，看到窗口上贴的带有最高预期年化收益为多少的大多是分红险产品。

对于那些能够区分两者并想用分红保险代替储蓄的人来说，还必须明确两者的区别在于分红保险不能完全替代储蓄。分红保险注重保护功能，分红只是一项附带功能；分红保险流动性差，中途退出，被保险人只能按保单现金价值退款，也可能发生已支付保费损失，不适合家庭需要购买短期资本。